Mājokļa izdevumu attiecība ir attiecība, kas salīdzina mājokļa izdevumus ar ienākumiem pirms nodokļiem (EBT) vai pirmsnodokļu ienākumiem. Attiecība bieži tiek izmantota kredītu analīzē Kredītu analīze Kredītu analīze ir process, kurā tiek noteikta uzņēmuma vai personas spēja atmaksāt savas parādsaistības. Citiem vārdiem sakot, tas ir process, kas nosaka potenciālā aizņēmēja kredītrisku vai saistību nepildīšanas risku. Tajā ir iekļauti gan kvalitatīvie, gan kvantitatīvie faktori. kreditēšanas procesa laikā. Citiem vārdiem sakot, aizdevēji, piemēram, bankas, attiecību izmanto, veicot rūpīgu pārbaudi, vienlaikus kvalificējot aizņēmēju aizdevumam.
Mājokļa izdevumu koeficientu galvenokārt izmanto hipotēku kredītos. Hipotēka Hipotēka ir aizdevums, ko izsniedz hipotēkas aizdevējs vai banka un kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības. . Aizdevēji veic visaptverošu aizņēmēja kredītprofila novērtējumu, pārliecinoties, ka tas spēs atmaksāt hipotēkas parādu.
Attiecību parasti izmanto kopā ar parāda un ienākumu attiecību (DTI), lai noteiktu maksimālo kredīta summu, kas ir pieejama aizņēmējam.
Ātrais kopsavilkums
- Mājokļa izdevumu attiecība ir attiecība, kas salīdzina mājokļa izdevumus ar ienākumiem pirms nodokļu nomaksas (EBT) vai pirmsnodokļu ienākumiem.
- Kopējos mājas izdevumus veido visi iespējamie izdevumi, kas saistīti ar mājas apkalpošanu (komunālie maksājumi, īpašuma nodokļi un apdrošināšana utt.).
- Lai aprēķinātu mājokļa izdevumu attiecību, vienkārši paņemiet visu īpašuma izdevumu summu un daliet to ar ienākumiem pirms nodokļiem.
Kādi ir kopējie mājokļa izdevumi?
Kopējie mājokļa izdevumi ir izdevumi, kas ietver mājas īpašnieka ikmēneša hipotēkas izdevumus (pamatsummu un procentus), darbības izdevumus, piemēram, īpašuma nodokļus un apdrošināšanu, komunālos maksājumus. Komunālo pakalpojumu izdevumi. Komunālo pakalpojumu izdevumi ir izmaksas, kas rodas, izmantojot tādus komunālos pakalpojumus kā elektrība, ūdens, atkritumu apglabāšana. , apkure un kanalizācija. Izdevumi rodas, un īpašuma pārvaldīšanas maksas utt. Patiesībā mājokļa izdevumi aptver lielu izmaksu diapazonu, un aizdevēji tos pieprasa parādu pieteikšanas procesā.
Kopējie mājokļa izdevumi ir galvenā sastāvdaļa, aprēķinot aizņēmēja mājokļa izdevumu attiecību.
Kā aprēķināt mājokļa izdevumu attiecību?
Lai aprēķinātu mājokļa izdevumu koeficientu, aizdevēji summē visas aizņēmēja saistības par mājokļa izdevumiem, piemēram, darbības izdevumus, piemēram, nākotnes hipotēkas pamatsummu un procentu izdevumus. Procentu izdevumi Procentu izdevumi rodas no uzņēmuma, kas finansē ar parāda vai kapitāla nomas palīdzību. Procenti ir atrodami peļņas vai zaudējumu aprēķinā, bet tos var aprēķināt arī, izmantojot parāda grafiku. Grafikā ir jāapraksta visi galvenie parāda rādītāji, kas uzņēmumam ir bilancē, un jāaprēķina procenti, reizinot ikmēneša komunālos maksājumus, īpašuma apdrošināšanu un īpašuma nodokļus utt. Summa pēc tam tiek dalīta ar aizņēmēja ienākumiem pirms nodokļiem, lai iegūtu mājokļa izdevumu attiecība.
Svarīgi, ka mājokļa izdevumu attiecību var aprēķināt, izmantojot gan ikmēneša, gan gada maksājumus.
Kā interpretēt mājokļa izdevumu attiecību?
Mājokļa izdevumu koeficienta slieksnis, ko aizdevēji noteikuši hipotekārā kredīta apstiprināšanai, parasti ir vienāds ar 28%. Kredīta devējs var pieņemt koeficientu, kas ir lielāks par 28%, ja aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) Aizdevuma un vērtības attiecība Aizdevuma un vērtības attiecība (LTV) ir finanšu attiecība, kas salīdzina aizdevuma lielumu līdz aktīva vērtībai, kas iegādāts, izmantojot aizdevuma ieņēmumus. LTV koeficients ir svarīgs rādītājs, kas novērtē aizdevuma risku, ko aizdevējs uzņemas, sniedzot aizdevumu aizņēmējam. ir zems un / vai aizņēmējs parāda lielisku kredītvēsturi.
Ikmēneša mājokļa izdevumu noturēšana līdz 28% no aizņēmēja bruto ienākumiem palīdz novērtēt, cik daudz parādnieks var atļauties maksāt ik mēnesi par hipotēku.
Tas pats attiecas uz parāda un ienākumu attiecību. Ja kopējais DTI ir krietni zem 36%, kas ir laba zīme, aizņēmējs, visticamāk, varēs nodrošināt visu veidu kredītus ar pievilcīgu procentu likmi, īpaši hipotēkām.
Kreditēšanas rādītāji
Papildus mājokļu izdevumu attiecībai citi aizdevumu rādītāji ietver arī aizdevuma un vērtības attiecību un parāda un ienākumu attiecību.
Kāda ir parāda un ienākumu attiecība?
Parāda un ienākuma (DTI) attiecība ir viena no aizdevumu proporcijām, kas atspoguļo attiecības starp indivīda parāda atmaksu un viņa / viņas bruto ienākumiem mēnesī. Bruto ienākumi ir vienkārši ikmēneša atalgojums (piemēram, alga), pirms kāds apmaksā izmaksas (nodokļus, procentu izdevumus utt.).
Citiem vārdiem sakot, parāda attiecība pret ienākumiem ir procentuālā daļa no bruto ienākumiem, ko izmanto, lai nokārtotu parāda saistības.
DTI formula ir šāda:
Hipotēku aizdevēji šo koeficientu plaši izmanto, vienlaikus novērtējot aizņēmēja iespējamību atmaksāt hipotēku.
Ikvienam, kurš aizņemas naudu, būs jāatklāj savi pirmsnodokļu ienākumi, kas ir būtisks faktors gan mājokļa izdevumu, gan parāda un ienākumu attiecības aprēķināšanā.
Vairāk resursu
Finanses piedāvā sertificētu banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītiķu analītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, paktu modelēšanu, aizdevumu atmaksas un vairāk. sertifikācijas programma tiem, kas vēlas karjeru pārcelt uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un attīstītu savu zināšanu bāzi, lūdzu, izpētiet tālāk norādītos atbilstošos papildu resursus:
- Kredīta rādītājs Kredīta rādītājs Kredīta rādītājs ir skaitlis, kas raksturo indivīda finansiālo un kredītspēju un spēju saņemt aizdevēju finansiālu palīdzību. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus.
- Personīgās finanses Personīgās finanses ir personisko finanšu darbību plānošanas un pārvaldīšanas process, piemēram, ienākumu gūšana, tēriņi, uzkrājumi, ieguldījumi un aizsardzība. Personīgo finanšu pārvaldības procesu var apkopot budžetā vai finanšu plānā.
- Peļņa pirms nodokļiem (EBT) Peļņa pirms nodokļu nomaksas (EBT) Peļņa pirms nodokļu nomaksas (EBT) tiek atrasta, no pārdošanas ieņēmumiem atskaitot visus attiecīgos darbības izdevumus un procentu izdevumus. Peļņa pirms nodokļiem tiek izmantota, lai analizētu uzņēmuma rentabilitāti, neietekmējot tā nodokļu režīmu. Tas padara dažādu valstu vai valstu uzņēmumus vieglāk salīdzināmus
- Personīgā budžeta izklājlapa Personīgā budžeta izklājlapa Budžeta izklājlapa piedāvā indivīdam veidu, kā noteikt viņa finanšu stāvokli un palīdzēt viņam vai viņai plānot tēriņus perioda laikā.
