Vidējā neatmaksātā bilance ir aizdevēja parāds, ieskaitot atlikumu pēc pēdējā ikmēneša maksājuma un visus laika gaitā uzkrātos procentus - parasti pēc mēneša.
Kredīta atlikums vai iemaksa, uz kuru attiecas procentu likme. Procentu likme Procentu likme attiecas uz summu, ko aizdevējs iekasē aizņēmējam par jebkāda veida parādiem, parasti izteiktu procentos no pamatsummas. kvalificējama kā vidējā neatmaksātā bilance. Tajā iekļauta tikai vidējā aizdevumu summa, kuru klienti nav norēķinājušies, vai uzkrājumi, kurus klienti nav izņēmuši noteiktā laika periodā.
Lai gan vidējais neatmaksātais atlikums pilda daudzas funkcijas, to galvenokārt izmanto kā instrumentu, lai novērtētu parāda procentus. Izmantotās vidējās atlikušās metodikas veids nosaka procentu summu, kas jāmaksā klientam.
Kopsavilkums
- Vidējā neatmaksātā bilance ir metode, ko kredītu emitenti izmanto nenomaksātā kredītportfeļa noteikšanai.
- Vidējo atlikumu parasti aprēķina katru dienu, bet to var aprēķināt arī katru mēnesi vai gadu.
- Lai gan kredītreitingu aģentūrām tiek ziņots par vidējiem neatmaksātajiem atlikumiem, lai noteiktu aizņēmēju kredītreitingus, tas nav kvalificējams kā daļa no kredītreitinga noteikšanas metodikas.
Procentu aprēķināšana, izmantojot vidējos neatmaksātos atlikumus
Kredītkartes lielākā daļa Kredītkarte Kredītkarte ir vienkārša, taču neparasta karte, kas ļauj īpašniekam veikt pirkumus, neizvedot skaidru naudu. Tā vietā, izmantojot kredītu izsniedzējus, aprēķiniet procentus par atjaunojamiem kredītkaršu aizdevumiem, izmantojot vidējo dienas atlikuma pieeju. Atjaunojams kredītkaršu aizdevums ir parāds, kas piešķirts pēc pēdējās ikmēneša atmaksas. Tā kā karšu īpašnieki visu mēnesi maksā par pirkumiem, viņiem tiek uzkrāti nesamaksātie kredītkaršu atlikumi.
Kredītkaršu pakalpojumu sniedzēji izmanto vidējās dienas atlikušās atlikuma metodi, lai panāktu nedaudz augstākas procentu likmes, kas ne tikai ņem vērā kredītkartes lietotāja atlikumu periodā, bet arī beigu datumā.
Kredītu kompānija var izmantot vidējo dienas atlikuma aprēķinu dienā, lai katru dienu novērtētu procentus, apkopojot pēdējā mēneša vidējo atlikumu.
Vairumā gadījumu kredītdevēji iegūst vidējos dienas atlikuma procentus, reizinot novērtētos procentus par summārajām dienām noslēguma periodā ar vidējo dienas atlikumu pārskata cikla laikā.
Pat ja tā, gada procentu likme dalīta ar 365 dienām dod dienas periodisko likmi. Procenti tiks vērtēti, pamatojoties uz pārskatu cikla dienu skaitu, tikai tad, ja procentu likmju novērtējums noslēguma datumā ir kumulatīvs.
Vidējo nesamaksāto atlikumu izmanto arī citās metodoloģijās. Piemēram, pārskatu ciklā var izmantot vienkāršu vidējo neatmaksāto atlikumu, dalot sākuma un beigu perioda atlikuma summu ar divām, pēc tam procentus novērtē pēc mēneša likmes.
Kredītkaršu izdevēji savu procentu novērtēšanas metodiku atklāj lietotāja līgumā. Citas kreditoru iestādes izmanto ikmēneša pārskatus, lai detalizēti aprakstītu procedūras procentu un vidējā atlikuma aprēķināšanai.
Vidējais patēriņa kredīta atlikums
Kredītu emitenti katru mēnesi ziņo par kredīta ziņošanas aģentūrām par atlikušajiem atlikumiem. Saņemot informāciju, tiek ziņots par kopējo kredītkartes atlikumu.
Tomēr, lai gan daži kredītdevēji izraksta izdošanas laikā var sniegt atjauninājumus par savu aizņēmēju konta statusu, citi izvēlas ziņot par atlikušajiem atlikumiem katra mēneša noteiktā dienā.
Atlikumi tiek uzrādīti gan atjaunojamo, gan neatjaunojamo kredītkaršu lietotājiem. Aizdevēji arī izmanto nesamaksātos atlikumus, lai palīdzētu ziņot par kavētiem maksājumiem, kas kavējas ar sešdesmit vai vairāk dienām. Aizņēmēju kredītreitingus ietekmē neatmaksāto atlikumu vēsture un pašreizējā spēja.
Kredītu pārtēriņš un maksājumu savlaicīgums ir galvenie faktori, kas nosaka patērētāju kredītreitingus. Kredītreitings Kredītreitings ir skaitlis, kas raksturo indivīda finansiālo un kredītspēju un spēju saņemt aizdevēju finansiālu palīdzību. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus. . Praksē vairāki atlikumi un kavētie maksājumi atspoguļo aizņēmēja saistību neizpildes riskus un rada ierobežotu piekļuvi kredītam kredītiestādēm. Parasti aizņēmējiem ir jāsaglabā to kopējais atlikums zem 30%.
Neskatoties uz to, aizņēmēji, kas pārsniedz nepieciešamo limitu, var labot savu kredītreitingu, veicot vienreizējus maksājumus, lai samazinātu kopējo overdraftu. Samazinoties kopējam atlikumam, kredītreitings palielinās, kā rezultātā palielinās precizitāte un piekļuve kredītiem.
Savlaicīgums uzlabojas dārgāk, jo tas bieži liek aizņēmējiem būt ar lielu saistību nepildīšanas risku. Rezultātā novēloti maksājumi un kavējumi parasti paliek kredītreitingos. Kredītatskaites analīze Kredītatskaites analīze ietver ilgāku laiku - parasti septiņus gadus - kredītatskaites informācijas novērtēšanu, piemēram, klienta personisko informāciju, kredīta kopsavilkumu. pat ja aizņēmējs pilnībā apmaksā visu atlikušo atlikumu.
Tomēr, ja aizņēmēja parāda atmaksa vai parādu uzkrāšana īsā laika posmā radikāli mainās, kredītziņotāju aģentūrām ziņotajā atlikumā būs laika nobīde.
Aprēķinot vidējo nesamaksāto atlikumu
1. Atrodiet vidējo nesamaksāto atlikumu, lai noteiktu laika periodu. Šajā piemērā laika posms ir no novembra līdz decembrim.
2. Apkopojiet visu informāciju par aizdevumu. Iegūstiet vidējo parāda summu perioda sākumā un beigās, t.i., kredītkonta beigu atlikumu diviem periodiem. Šajā gadījumā pieņemtais novembra beigu atlikums ir 50 000 USD un decembra beigu atlikums 70 000 USD.
3. Atrodiet vidējo beigu atlikumu no novembra un nesamaksāto atlikumu decembrī. Šajā piemērā (50 000 USD + 70 000 USD) / 2 = 60 000 USD.
4. Vidējā vērtība tiek dalīta ar vidējo kontu skaitu kredītportfelī. Pieņemot, ka kontu skaits dotajā periodā ir 5, mēs to iegūstam $12,000 ($60,000 / 5).
Vairāk resursu
Finanses ir oficiālais sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu nodrošinātājs. Sertificētā banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītanalītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, derības modelēšana, aizdevuma atmaksa un citas lietas. sertifikācijas programma, kas paredzēta ikviena pārveidošanai par pasaules klases finanšu analītiķi.
Lai turpinātu mācīties un attīstīt savas zināšanas par finanšu analīzi, mēs iesakām tālāk norādītos papildu resursus:
- Banku pamati Banku pamati Banku pamati attiecas uz jēdzieniem un principiem, kas saistīti ar banku darbību. Banku darbība ir nozare, kas nodarbojas ar kredītlīnijām, skaidras naudas glabāšanu, ieguldījumiem un citiem finanšu darījumiem. Banku nozare ir viens no galvenajiem virzītājspēkiem lielākajā daļā valstu
- Kredīta rādītājs Kredīta rādītājs Kredīta rādītājs ir skaitlis, kas raksturo indivīda finansiālo un kredītspēju un spēju saņemt aizdevēju finansiālu palīdzību. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus.
- Sliktu kredītu cēloņi Sliktu kredītu cēloņi Kredītdevējs potenciālajam aizņēmējam var atteikt aizdevumu vairāku sliktu kredītu cēloņu dēļ. Nederīgs kredīts ir personas pieraksts par pagātnes neveiksmēm savlaicīgi veikt maksājumus
- Apgrozāmā kredītlīnija Apgrozāmā kredītlīnija Atjaunojamā kredītlīnija ir kredītlīnija, ko vieno banka un uzņēmums. Tam ir noteikta maksimālā summa, un
