Negatīva amortizācija notiek, ja aizdevuma pamatsumma pakāpeniski palielinās, jo aizdevuma atmaksa nesedz kopējo procentu izmaksu summu attiecīgajā periodā. Tas notiek tāpēc, ka aizņēmējiem ir atļauts veikt samazinātus maksājumus uz noteiktu laiku aizdevuma darbības laikā. Tāpēc saņemtos maksājumus izmanto, lai samaksātu uzkrātos procentus par aizdevumu, un nesamaksāto procentu izmaksu atlikumu pievieno galvenajam pamatmaksājumam. Pamatmaksājums ir maksājums pret sākotnējo parāda summu. Citiem vārdiem sakot, pamatmaksājums ir maksājums par aizdevumu, kas samazina atlikušo kredīta summu, nevis attiecas uz procentu maksājumiem, kas iekasēti par aizdevumu. summa.
Galu galā šāda vienošanās nākotnē var izraisīt lielus aizdevuma maksājumus. Tiklīdz samazināto aizdevuma maksājumu periods ir beidzies, aizņēmējs veic regulārus maksājumus, lai nokārtotu aizdevuma atlikumu.
Piemēram, ja aizņēmējs ņēma bankā 1000 USD aizdevumu un atmaksāja tikai 950 USD, tad 50 USD atlikums tiek pievienots aizdevuma pamatsummai. Šāda kārtība ir izplatīta noteiktos aizdevumu veidos, piemēram, hipotēkās. Hipotēka. Hipotēka ir aizdevums, ko nodrošina hipotēkas aizdevējs vai banka un kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības. , studentu kredīti un kredītkaršu aizdevumi.
Kopsavilkums
- Negatīvā amortizācija ir aizdevuma atmaksas struktūra, kas ļauj aizņēmējiem veikt mazākas ikmēneša atmaksas, kas ir mazākas par aizdevuma procentu izmaksām.
- Procentu likme tiek pieskaitīta aizdevuma pamatsummai, un nākamais procentu maksājums tiks aprēķināts, pamatojoties uz jauno pamatsummu.
- Negatīva amortizācija ļauj hipotekārajiem kredītņēmējiem kredīta līguma sākumā maksāt zemākus hipotēkas maksājumus.
Izpratne par negatīvo amortizāciju
Amortizācija ir standarta process, kad aizņēmējs atmaksā aizdevumu ar regulāriem kredīta maksājumiem, lai nenomaksātā bilance samazināsies ar katru saņemto maksājumu. Piemēram, kad aizņēmējs ņem 30 gadu fiksētas procentu likmes hipotēku, viņam katru mēnesi tiek prasīts maksāt tos pašus regulāros maksājumus, pat ja pamatsumma un procentu atlikums laika gaitā samazinās.
Ja hipotēkai ir nepieciešams USD 800 ikmēneša maksājums 30 gadu laikā, tiek teikts, ka aizdevums ir pilnībā amortizēts, pieņemot, ka procentu likme nemainās. Ja aizņēmējs veic maksājumu, kas pārsniedz 800 ASV dolāru ikmēneša maksājumu, tas nozīmē, ka aizdevums tiks dzēsts pirms 30 gadu beigām. Tāpat samazināts ikmēneša maksājums, kas ir mazāks par 800 ASV dolāriem, pagarinātu aizdevuma termiņu pēc 30 gadiem.
Negatīvā amortizācija ir apgrieztā standarta amortizācija, jo aizdevuma pamatsumma palielinās, kad aizņēmējs veic nelielus maksājumus vai neveic maksājumus. Tas nozīmē, ka, aizņēmējam veicot mazākus maksājumus, atlikusī pamatsumma palielināsies, jo maksājumi nav pietiekami, lai segtu procentu izmaksas.
Parasti aizdevējs Aizdevējs Aizdevējs tiek definēts kā uzņēmējdarbība vai finanšu iestāde, kas piešķir kredītu uzņēmumiem un privātpersonām, cerot, ka visa aizdevuma summa var piedāvāt aizņēmējam iespēju veikt minimālo maksājumu, kas nesedz procentu izmaksas. Procentu izmaksas, kas jāmaksā, tiek pieskaitītas pamatsummai, un tās palielina neatmaksāto aizdevuma atlikumu. Galu galā pēc noteikta laika aizņēmējam būs jāsāk veikt regulārus maksājumus, lai segtu gan pamatsummu, gan procentu izmaksas. Tas nozīmē, ka maksājumi var būt lielāki nekā ikmēneša standarta maksājumi, un aizņēmējs var maksāt par hipotēku vairāk, nekā mājās ir faktiski vērts.
Kad tiek izmantota negatīva amortizācija
Šie divi galvenie veidi, kā aizņēmēji izmanto negatīvo amortizāciju:
1. Aizņēmējs nespēj samaksāt
Negatīvu amortizāciju var izmantot, ja aizņēmējam trūkst pietiekami daudz līdzekļu, lai veiktu nepieciešamos ikmēneša aizdevuma atmaksas gadījumus. Piemēram, ja aizņēmējs ir bezdarbnieks Bezdarbs Bezdarbs ir termins, kas attiecas uz personām, kuras ir nodarbināmas un meklē darbu, bet nespēj atrast darbu. Turklāt tiem cilvēkiem darbaspēkā vai cilvēku grupā, kuri ir pieejami darbam, nav atbilstoša darba. un nespēj turpināt atmaksāt aizdevumu, viņi var pieteikties uz atlikšanu, kas ļauj uz laiku pārtraukt kredīta maksājumu veikšanu.
Tomēr procentu izmaksas turpina uzkrāties, un tās tiek pieskaitītas pamatsummas atlikumam. Tas palielina pamatsummu, un aizņēmējs būs atbildīgs par uzkrāto pamatsummu un procentu izmaksu samaksu, kad viņi atsāks regulāri veikt aizdevuma atmaksu.
2. Aizņēmējs maksā mazāk nekā mēneša procentu izmaksas
Kad aizņēmējs maksā mazāk nekā prasītās procentu izmaksas mēnesī, procentu daļa paliek neapmaksāta. Tā kā aizņēmējs nespēj segt visas procentu izmaksas, tas nozīmē, ka katra perioda beigās aizdevējam ir jāmaksā procentu summa.
Aizdevējs aizdevuma atlikumam pievieno nesamaksāto procentu maksu, un nenomaksātā aizdevuma bilance katru mēnesi turpina pieaugt. Galu galā aizņēmējam būs jāatmaksā aizdevuma atlikums, veicot vienreizēju maksājumu, lai nomaksātu visu parādu, vai regulāri veicot amortizējošos maksājumus, kas ir lielāki par sākotnējā aizdevuma līguma ikmēneša maksājumiem.
Praktiskais piemērs
Pieņemsim, ka Džons ņēma 30 gadu hipotēku ar 7,5% gada procentu likmi, un nenomaksātā pamatsumma ir 100 000 USD. Aizdevuma līgums ļauj John veikt ikmēneša maksājumus 500 ASV dolāru apmērā par noteiktu periodu 30 gadu periodā. Nākamajā plānotajā atmaksā Džonam jāmaksā parastās procentu izmaksas 625 USD (0,075 / 12 x 100 000).
Tomēr finansiālu ierobežojumu dēļ viņš izvēlas maksāt aizdevuma līgumā atļautās 500 USD procentu izmaksas. Tas nozīmē, ka maksājamie procenti ir 125 USD (625–500 USD), kas tiek pieskaitīti pamatsummai.
Procentu maksājumi tiek pievienoti pamatsummai, lai jaunā bilance būtu 100 125 USD. Nākamajā atmaksas periodā procentu izmaksas tiks aprēķinātas, pamatojoties uz palielināto pamatsummu.
Vairāk resursu
Finanses ir oficiālais globālā sertificētā banku un kredīta analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikāta nodrošinātājs. Sertificētā banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir pasaules mēroga kredītanalītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredīta analīzi, naudas plūsmas analīzi. , derību modelēšana, aizdevuma atmaksa un citas darbības. sertifikācijas programma, kas izstrādāta, lai palīdzētu ikvienam kļūt par pasaules klases finanšu analītiķi. Lai turpinātu virzīties uz priekšu, noderēs tālāk norādītie papildu finanšu resursi:
- Amortizācijas grafiks Amortizācijas grafiks Amortizācijas grafiks ir tabula, kurā sniegta informācija par periodiskajiem maksājumiem par amortizējamo aizdevumu. Tiek samaksāta amortizējošā aizdevuma pamatsumma
- Minimālais mēneša maksājums Minimālais mēneša maksājums Minimālais ikmēneša maksājums ir mazākā summa, kas mēnesī jāmaksā par atjaunojamo kredītlīniju, piemēram, kredītkarti. Ja lietotājs
- Nea amortizējošs aizdevums Neamortizējošs aizdevums Nea amortizējošs aizdevums ir aizdevums, kura pamatsumma nav samaksāta līdz aizdevuma termiņa beigām. Nea amortizējošos aizdevumus sauc arī par tikai procentiem
- Hipotēku likme Hipotēku likme Hipotēku likme ir procentu likme, kas tiek iekasēta aizņēmējam par hipotēku. Hipotēkas aizdevums ir nodrošināts aizdevums, kas ļauj aizņēmējiem piesaistīt līdzekļus
