Fiksētas likmes aizdevums ir aizdevuma veids, kurā procentu likme nemainās visu aizdevuma darbības laiku vai daļu no aizdevuma termiņa. Lielākā daļa aizņēmēju dod priekšroku fiksētas likmes aizdevumiem ilgtermiņa aizdevumiem, jo viņi var precīzi prognozēt nākotnes izmaksas un ikmēneša maksājumus.
Piemēram, ņemot 15 gadu hipotēku, lai iegādātos māju, aizņēmējs izvēlētos ņemt fiksētas likmes aizdevumu, lai izvairītos no procentu likmju riska. Procentu likme Procentu likme attiecas uz summu, ko aizdevējs iekasē aizņēmējam par jebkuru norādītā parāda forma, parasti izteikta procentos no pamatsummas. aizdevuma darbības laikā svārstījās, tādējādi palielinot hipotēkas maksājumus.
Ātrais kopsavilkums
- Fiksētas likmes aizdevums ir aizdevuma veids ar procentu likmi, kas nemainās visu aizdevuma darbības laiku.
- Aizņēmēji ar fiksētu likmi var precīzi prognozēt savus nākotnes maksājumus, jo maksājumus neietekmē procentu likmju turpmākās izmaiņas.
- Fiksētas likmes aizdevumu piemēri ir auto aizdevumi, individuālie aizdevumi, fiksētas likmes hipotēkas un federālie studentu aizdevumi.
Kā darbojas fiksētas likmes aizdevumi
Fiksētas likmes aizdevuma procentu likme paliek nemainīga aizdevuma darbības laikā, un tā nemainās, mainoties procentu likmēm vai inflācijai. Inflācija Inflācija ir ekonomisks jēdziens, kas attiecas uz preču cenu līmeņa paaugstināšanos noteiktā laika posmā. no laika. Cenu līmeņa paaugstināšanās nozīmē, ka valūta attiecīgajā ekonomikā zaudē pirktspēju (t.i., ar tādu pašu naudas summu var nopirkt mazāk). . Tas nozīmē, ka aizdevuma izmaksas un ikmēneša maksājumi paliks nemainīgi visā aizdevuma darbības laikā.
Lēmums par fiksētas likmes aizdevuma izvēli būs atkarīgs no aizdevuma termiņa un dominējošās procentu likmju vides. Palielināta procentu likme palielina aizņēmēja ikmēneša maksājumu apjomu. Mainīga procentu likme mainās, pieaugot ekonomikai, savukārt fiksētās procentu likmes ir pasargātas no ekonomikas izmaiņām.
Ja pašreizējā procentu likme ir zema, bet paredzams, ka nākotnē tā ievērojami palielināsies, priekšroka tiek dota fiksētas likmes aizdevumam, nevis mainīgas procentu likmes aizdevumam. Fiksētas likmes aizdevums bloķē aizdevumu pēc toreiz dominējošās procentu likmes un aizsargā aizņēmēju no nākotnes procentu likmju izmaiņām.
Gluži pretēji, ja paredzams, ka procentu likmes nākotnē samazināsies, labāk izmantot mainīgu procentu likmi, lai gūtu labumu no zemākām aizdevuma izmaksām. Fiksētas likmes aizdevuma ņemšana šādos gadījumos padarīs aizdevumu dārgu, un aizņēmējam būs jācīnās ar augstākām procentu likmēm nekā faktiskā procentu likme.
Fiksētas procentu likmes aizdevumu veidi
Šie ir vispopulārākie fiksētās likmes aizdevumu veidi:
1. Auto aizdevumi
Auto aizdevums ir fiksētas likmes aizdevums, kas prasa aizņēmējiem veikt fiksētus ikmēneša maksājumus noteiktā laika periodā. Kad aizņēmējs piesakās auto aizdevumam, viņam ir jāieķīlā kā nodrošinājums iegādātais transportlīdzeklis. Aizņēmējs un aizdevējs vienojas arī par maksājumu shēmu, kas var ietvert pirmo iemaksu un periodiskos pamatsummas maksājumus. Pamatmaksājums ir maksājums pret sākotnējo parāda summu. Citiem vārdiem sakot, pamatmaksājums ir maksājums par aizdevumu, kas samazina atlikušo kredīta summu, nevis attiecas uz procentu maksājumiem, kas iekasēti par aizdevumu. un interese.
Piemēram, pieņemsim, ka aizņēmējs aizņemas 20 000 USD kravas automašīnas iegādei ar 10% procentu likmi, kas jāmaksā divu gadu laikā. Aizņēmējam būs jāveic periodiski ikmēneša maksājumi USD 916,67 apmērā par visu aizdevuma periodu. Ja aizņēmējs veic iemaksu 5000 ASV dolāru apmērā, viņam / viņai būs jāveic ikmēneša maksājumi 708,33 USD apmērā par visu aizdevuma darbības laiku.
2. Hipotēka
Hipotēka ir fiksētas likmes aizdevuma veids, kuru aizņēmēji ņem, lai iegādātos īpašumu vai nekustamo īpašumu. Hipotēkas līgumā aizdevējs apņemas iepriekš nodrošināt skaidru naudu apmaiņā pret fiksētiem ikmēneša maksājumiem noteiktā laika periodā. Aizņēmējs izmanto aizdevumu mājokļa iegādei un pēc tam nodrošina īpašumu kā aizdevuma nodrošinājumu, līdz viss aizdevums ir samaksāts.
Piemēram, 30 gadu hipotēka ir viens no izplatītākajiem fiksētās likmes aizdevumu veidiem, un tas ietver fiksētus ikmēneša maksājumus, kas tiek sadalīti 30 gadu periodā. Perioda maksājumi ir maksājumi par aizdevuma pamatsummu un procentiem.
Fiksētas likmes aizdevumi pret mainīgas procentu likmēm
Gan fiksētas likmes, gan mainīgas procentu likmes aizdevumiem ir savi nopelni un trūkumi atkarībā no procentu likmju vides. Atkarībā no aizdevuma termiņa un paredzamās procentu vides, aizņēmēji var izvēlēties ņemt vai nu fiksētas likmes, vai mainīgas procentu likmes aizdevumu. Mājas aizdevumi aizņēmējiem nodrošina vairākas procentu likmju iespējas. Aizņēmējiem tiek dota iespēja izvēlēties mājas aizdevumu ar fiksētiem procentiem, mainīgiem procentiem vai fiksētu un mainīgu procentu likmju hibrīdu.
Kredīta, kurā apvienotas gan fiksētas, gan mainīgas likmes, piemērs ir hipotēka ar regulējamu likmi. Aizņēmējs saņem ievadprocentu likmi par noteiktu aizdevuma termiņa periodu. Pēc tam aizdevums periodiski tiek pielāgots, lai atspoguļotu izmaiņas ekonomikā un Federālo rezervju aizdevumu likmē.
Regulējamas procentu likmes hipotēka parasti ir izdevīga procentu likmju samazināšanās apstākļos, jo likme tiks pielāgota procentu likmju izmaiņām. Hipotēka ar regulējamu likmi 5/1 ir vispopulārākais koriģējamās likmes hipotēkas produkts. Tas sākas ar sākotnējo piecu gadu procentu likmi, kam seko koriģējama procentu likme, kas tiek koriģēta reizi gadā. Ja procentu likmes paaugstināsies pēc sākotnējā piecu gadu perioda, aizņēmējiem būs jāmaksā augstākas procentu likmes nekā sākotnējā piecu gadu periodā. Korekcijas pamatā ir indekss plus procentu likmes starpība.
Papildu resursi
Finanses ir oficiālais sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu nodrošinātājs. Sertificētā banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītanalītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, derības modelēšana, aizdevuma atmaksa un citas lietas. sertifikācijas programma, kas paredzēta ikviena pārveidošanai par pasaules klases finanšu analītiķi.
Šie papildu resursi būs ļoti noderīgi, lai palīdzētu jums kļūt par pasaules klases finanšu analītiķi un virzīt savu karjeru pēc iespējas pilnīgāk:
- Gada procentu likme (GPL) Gada procentu likme (GPL) Gada procentu likme (GPL) ir gada procentu likme, kas indivīdam jāmaksā par aizdevumu vai kuru tā saņem depozīta kontā. Galu galā GPL ir vienkāršs procentuālais termins, ko lieto, lai izteiktu skaitlisko summu, ko fiziska vai juridiska persona gadā maksā par privilēģiju aizņemties naudu.
- Komerciāla aizdevuma līgums Komerciāla aizdevuma līgums Komerciāla aizdevuma līgums attiecas uz līgumu starp aizņēmēju un aizdevēju, ja aizdevums paredzēts uzņēmējdarbības vajadzībām. Katru reizi, kad tiek aizņemta ievērojama naudas summa, privātpersonai vai organizācijai jānoslēdz aizdevuma līgums. Aizdevējs nodrošina naudu ar nosacījumu, ka aizņēmējs piekrīt visiem aizdevuma nosacījumiem
- Efektīva gada procentu likme Efektīva gada procentu likme Efektīva gada procentu likme (EAR) ir procentu likme, kuru koriģē, lai palielinātu likmi noteiktā laika posmā. Vienkārši sakot, efektīvs
- Mainīgas procentu likmes aizdevumi Mainīgas procentu likmes aizdevums Mainīgas procentu likmes aizdevums ir aizdevuma veids, kurā procenti mainās atbilstoši tirgus procentu likmju izmaiņām. Atšķirībā no fiksētas likmes aizdevuma, kur aizņēmēji
