Noklusējuma likme ir visu aizdevēja vai finanšu iestādes izsniegto aizdevumu likme, kuru aizņēmējs neatmaksā un pasludina par saistību neizpildi. Atsevišķs aizdevums parasti tiek pasludināts par saistību nepildīšanu, ja ilgāku laiku netiek veikti maksājumi saskaņā ar sākotnējo aizdevuma līgumu Kredīta pakts Aizdevuma pakts ir līgums, kurā tiek noteikti aizdevuma politikas nosacījumi starp aizņēmēju un aizdevēju. Līgums dod aizdevējiem rīcības brīvību aizdevumu atmaksas nodrošināšanā, vienlaikus aizsargājot aizdevēju stāvokli. Tāpat, ņemot vērā noteikumu pārredzamību, aizņēmēji saņem skaidras cerības. Pēc tam nokavētais konts tiks pārskaitīts uz trešo personu parādu piedziņas aģentūru.
Iekasēšanas aģentūras uzdevums ir sazināties ar personu vai uzņēmumu un iekasēt nesamaksātos, nokavētos līdzekļus. Ja līdzekļi joprojām netiek veiksmīgi atgūti no inkasācijas aģentūras, neizpildītos aizdevumus finanšu iestāde noraksta kā zaudējumus vai izdevumus.
Kopsavilkums
- Noklusējuma likme ir visu aizdevēja vai finanšu iestādes izsniegto aizdevumu likme, kuru aizņēmējs neatmaksā un pasludina par saistību neizpildi.
- Kredītinstitūcija norakstīs visu neizpildīto aizdevumu vērtību, vispār to noņemot no grāmatām.
- Noklusējuma likme ir svarīga, lai iestādes pārvērtētu savu risku no aizņēmējiem, un tas ir arī svarīgs ekonomisko apstākļu atspoguļojums.
Izpratne par noklusējuma līmeni
Aizņēmēja pienākums ir veikt savlaicīgus maksājumus saskaņā ar sākotnējo līgumu ar finanšu iestādi. Neatkarīgi no tā, vai tas notiek ar hipotēkas maksājumu vai kredītkartes līgumu, aizņēmējs var neizdoties veikt maksājumus. Lai uzskatītu, ka patēriņa kredīts nav izpildīts, vairāku mēnešu laikā nav saņemti vairāki secīgi maksājumi.
Kredīta nepildīšana kaitēs aizņēmēja kredītreitingam. Kredītreitings Kredītreitings ir skaitlis, kas raksturo fizisko personu finansiālo un kredītspēju un iespējas saņemt aizdevēju finansiālu palīdzību. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus. , apgrūtinot apstiprinājumu saņemšanu par aizdevumiem nākotnē. Pat ja nākamais aizdevums tiktu apstiprināts, zemais kredītreitings, visticamāk, novestu pie daudz augstākas aizdevumu procentu likmes.
Pirms tiek uzskatīts par neizpildītu aizdevumu, aizdevums ar nokavētu maksājumu ir kavēts aizdevums. Periods, kurā aizdevums ir kavēts, ir ilgums, kurā aizdevēja iestāde dod zināmu laiku, pirms tiek pasludināta aizdevuma neizpilde. Tieši tādā laikā aizņēmējam ir jārīkojas un jāsamaksā nokavētie maksājumi, lai izvairītos no kredīta neizpildes sekām.
Ja aizņēmējs joprojām neveic savus nokavētos maksājumus, aizdevējs galu galā norakstīs aizdevumu un paziņos, ka tas nav izpildīts. Termiņš saistību nepildīšanai var atšķirties atkarībā no aizdevuma veida. Studentu kredītiem noklusējums ir aptuveni 270 dienas vai deviņi mēneši, kad nav saņemti maksājumi.
Noklusējuma likmes formula
Noklusējuma likme tiek aprēķināta, izmantojot šādu formulu:
Noklusējuma likmju nozīme
Kredītinstitūcijām ir svarīgi, lai saistību neizpildes līmenis būtu svarīgs, lai novērtētu risku no aizņēmējiem. Ja aizdevēja iestāde konstatē, ka tām ir augsts saistību nepildīšanas līmenis, tām ir svarīgs rādītājs, lai pārskatītu savas kreditēšanas procedūras. Augstāks saistību neizpildes līmenis iestādei rada augstāku riska līmeni. Mērķējot pazemināt saistību neizpildes līmeni, iestāde var pasargāt sevi no jebkādiem lielākiem zaudējumiem ar aizņēmējiem, kuri nepilda saistības.
Dažas grupas biežāk neizpilda saistības, nekā salīdzinot ar citām. Piemēram, tas parasti ietver cilvēkus, kuri ir jauni, bezdarbnieki. Bezdarbs Bezdarbs ir termins, kas attiecas uz personām, kuras ir nodarbināmas un meklē darbu, bet nespēj atrast darbu. Turklāt tiem cilvēkiem darbaspēkā vai cilvēku grupā, kuri ir pieejami darbam, nav atbilstoša darba. vai dzīvo vienā mājsaimniecībā.
Alternatīvi, saistību nepildīšanas likmes var reprezentēt ekonomiskos apstākļus. Saistību neizpildes līmenis ir augsts ekonomiskā spiediena periodos un zems ekonomikas izaugsmes periodos. Noklusējuma likmes var piemērot arī situācijās, kas nav saistītas ar aizdevumiem, piemēram, obligāciju saistību nepildīšanas likmes vai pat korporatīvās saistību neizpildes likmes.
Periods līdz saistību nepildīšanai pēc pēdējā maksājuma
| Aizdevuma veids | Dienas līdz noklusējumam |
|---|---|
| Studenta aizņēmums | 270 dienas |
| Hipotēka | 30 dienas |
| Kredītkarte | 180 dienas |
Regulāri nokavēti maksājumi
Kredītiestādes var ieviest sekas kredītņēmējiem ar regulāri nokavētiem vai nokavētiem maksājumiem.
Viena no stratēģijām, ko aizdevējs var īstenot, ir palielināt aizņēmēja atlikušā aizdevuma procentu likmi pēc likumpārkāpumiem. Būtiski augstāko procentu likmi sauc par soda likmi. Aizdevējs var nolemt pazemināt soda likmi, ja aizņēmējs veiksmīgi veic savlaicīgus maksājumus.
Cita stratēģija ļauj aizdevējai iestādei iegūt personīgos aktīvus pēc aizdevuma neizpildes. Personīgie aktīvi var ietvert īpašumu, algas, pensijas uzkrājumus vai ieguldījumus. Piemēram, pārņemot īpašumtiesības uz īpašumu, banka var atgūt dažus zaudējumus no aizdevuma. Izņemšana no apgrozības Ja mājas īpašnieks pārtrauc maksāt par aizdevumu, ko izmanto mājas iegādei, tiek uzskatīts, ka māja ir izslēgta. Tas galu galā nozīmē, ka īpašumtiesības uz banku var pārdot īpašumu.
Abas stratēģijas ļauj aizdevējam samazināt potenciālos zaudējumus no saistību neizpildes.
Papildu resursi
Finanses piedāvā sertificētu banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītiķu analītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, paktu modelēšanu, aizdevumu atmaksas un vairāk. sertifikācijas programma tiem, kas vēlas karjeru pārcelt uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un virzīt savu karjeru, noderēs šādi resursi:
- Piemaksa par neapšaubāmiem kontiem Piemaksa par šaubīgiem kontiem Apdrošināšana par šaubīgiem kontiem ir kontra-aktīvu konts, kas ir saistīts ar debitoru parādiem un kalpo, lai atspoguļotu debitoru parādu patieso vērtību. Summa atspoguļo debitoru parādu vērtību, par kuru uzņēmums negaida samaksu.
- Noklusējuma riska prēmija Noklusējuma riska prēmija Noklusējuma riska prēmija faktiski ir starpība starp parāda instrumenta procentu likmi un bezriska likmi. Noklusējuma riska prēmija pastāv, lai kompensētu ieguldītājus par uzņēmuma iespēju nepildīt savu parādu.
- Kredīta apkalpošana Kredīta apkalpošana Kredīta apkalpošana ir veids, kā finanšu sabiedrība (aizdevējs) vāc pamatsummu, procentus un darījuma maksājumus, kuri ir nokavēti vai nokavēti. Prakse
- Maksājuma saistību nepildīšanas varbūtība Maksājumu nepildīšanas varbūtība Maksājumu nepildīšanas varbūtība (PD) ir varbūtība, ka aizņēmējs nepildīs kredīta atmaksas, un to izmanto, lai aprēķinātu no ieguldījuma sagaidāmos zaudējumus.
