Kreditēšanas process ietver virkni darbību, kuru rezultātā tiek apstiprināts vai noraidīts bankas aizdevuma pieteikums. Bankas aizdevumu nodaļā strādā dažādi kredītu profesionāļi ar unikālām lomām un pienākumiem, kas papildina viens otru, lai kreditēšanas process būtu pilnīgs.
Aizdevumi ir viens no galvenajiem finanšu iestāžu ienākumu avotiem. Bankas pelna naudu, nosakot augstākas procentu likmes, nekā maksā noguldītājiem. Procentu summa, kas tiek iekasēta par aizdevumu, ir atkarīga no aizdevuma summas, aizdevuma ilguma, kredītreitinga. Kredītreitings Kredītreitings ir skaitlis, kas raksturo indivīda finansiālo un kredītspēju un spēju saņemt aizdevēju finansiālu palīdzību. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus. , novērtēja riska līmeni, starp citiem faktoriem. Sakarā ar to, cik svarīgs ir kreditēšanas process, bankas piešķir daudz līdzekļu kredītu departamentam, lai viņi varētu aizdot kredītspējīgiem aizņēmējiem. Rezultātā viņi spēj pasargāt sevi no zaudējumiem, kas rodas klientu saistību neizpildes dēļ.
Ātrais kopsavilkums
- Kredītu izsniegšana ir ilgs process, kurā iesaistīti dažādi kredītu profesionāļi, sākot no informācijas vākšanas posma līdz līdzekļu apstiprināšanai un sekojošai izmaksai.
- Galvenie kredītu analīzē iesaistītie profesionāļi kredītu jomā ir kredītiķu analītiķi, parakstītāji un vecākie kredītrīkotāji.
- Katra finanšu iestāde ievēro savas procedūras attiecībā uz kredītu pārskatīšanu, kuru vada finanšu statūtu likumi.
Kā darbojas kreditēšanas process
Bankas piedāvā dažāda veida aizdevumus, sākot no individuāliem aizdevumiem līdz uzņēmumu aizdevumiem. Kredītu pārvaldnieki bankā analizē aizdevuma pieteikumus individuāli. Bankas kredītu var sākt aizdevuma darbinieks, kas strādā bankā, vai potenciālie aizņēmēji, kuri vēršas pie bankas, lai saņemtu finansējumu.
Aizdevumu speciālisti ir atbildīgi par bankas biznesa nodrošināšanu un attiecību veidošanu ar klientiem bankas vārdā. Viņi var vērsties pie privātpersonām un uzņēmumu īpašniekiem ar aizdevumu piedāvājumiem. Potenciālie klienti var izvēlēties pieņemt, noraidīt vai atlikt aizdevuma piedāvājumu uz vēlāku laiku nākotnē.
Klienti var arī vērsties bankā pēc kredīta, lai finansētu aktīva iegādi, apgrozāmā kapitāla apgrozāmā kapitāla cikls Uzņēmuma apgrozāmā kapitāla cikls ir laiks, kas vajadzīgs, lai kopējo neto apgrozāmo kapitālu (apgrozāmos līdzekļus, no kuriem atskaitītas īstermiņa saistības) pārvērstu skaidrā nauda. Uzņēmumi parasti cenšas pārvaldīt šo ciklu, ātri pārdodot krājumus, ātri iekasējot ieņēmumus un lēnām apmaksājot rēķinus, lai optimizētu naudas plūsmu. vai citus ieņēmumus nesošus projektus. Abās aizdevuma pieejās departamenta kredītpersonām jāveic potenciālo aizņēmēju iepriekšēja pārbaude, aplūkojot viņu kredītmaksājumu vēsturi, finansējamā projekta dzīvotspēju, kredīta pietiekamību projekta finansēšanai, iepriekšējos darījumus ar banku un citas finanšu iestādes utt.
Mērķis ir novērtēt klienta kredītspēju un spēju izmantot kredītu, ja tas tiek pagarināts, lai radītu pietiekamas naudas plūsmas, lai segtu aizdevuma izmaksas un uzņēmuma darbības izdevumus.
Kredītu profesionāļi, kuri novērtē bankas aizdevumus
1. Apdrošinātājs
Apdrošinātājs ir aizdevuma virsnieks, kurš izvērtē aizdevuma pieteikumu, lai noteiktu, vai tas bankai ir dzīvotspējīgs. Apdrošinātājs novērtē klienta finanšu vēsturi, lai pārbaudītu, vai tas ir risks, kuru vērts uzņemties. Riska līmeni nosaka, izmantojot klienta iepriekšējo mijiedarbību ar banku vai citām finanšu institūcijām.
Apdrošinātājs novērtē klienta spēju atmaksāt pieprasīto aizdevumu, pamatojoties uz viņu finansiālajām iespējām un naudas plūsmām. Tiek noskaidrots arī aizdevuma paredzētais mērķis, lai noteiktu, vai tas ir dzīvotspējīgs un vai aizņēmējs spēj radīt pietiekamas naudas plūsmas. Apdrošinātājs pārskata klienta kredītvēsturi, nodrošinājums Nodrošinājums ir aktīvs vai īpašums, ko fiziska vai juridiska persona piedāvā aizdevējam kā aizdevuma nodrošinājumu. To izmanto kā aizdevuma iegūšanas veidu, kas darbojas kā aizsardzība pret iespējamiem aizdevēja zaudējumiem, ja aizņēmējs nepilda savus maksājumus. , un jaudu.
Klientam jāspēj pierādīt, ka viņam ir pietiekami daudz iespēju dzēst pašreizējos aizdevumus, ja tādi ir, un pilnībā atmaksāt piemēroto kredītu bez jebkādām grūtībām. Apdrošinātājam ir jāpārbauda potenciālā aizņēmēja iepriekšējo maksājumu uzskaite, pieprasot kredīta ziņojumu no cienījamas kredītreitinga aģentūras. Pārskatā sniegta informācija par klienta kredīta statusu, iepriekšējiem aizdevumiem un kredītkartēm un to atmaksas vēsturi, saistību nepildīšanas, bloķēšanas un atgūšanas vēsturi, nodarbinātību utt.
Visa iepriekš minētā informācija palīdz parakstītājam noteikt klienta riska līmeni un to, vai tas ir risks, kuru vērts uzņemties. Apdrošinātājs arī novērtē aizdevuma nodrošinājumu un to, kā tā novērtētā vērtība tiek salīdzināta ar piemērotā aizdevuma vērtību. Būtu jānosaka nodrošinājuma īpašumtiesības un īpašumtiesību dokumenti jāglabā bankā.
2. Kredītu analītiķis
Kredītu analītiķi ir neatņemama bankas vai citas finanšu iestādes aizdevumu nodaļas sastāvdaļa. Viņi ir atbildīgi par kredīta analīzes procesu, kas katram aizņēmējam tiek izskatīts atsevišķi. Kredītu analītiķa alga Kredītanalītiķu alga ASV svārstās no 45 010 līdz 56 208 ASV dolāriem. Kredītanalītiķa vidējā līmeņa alga ar viena līdz trīs gadu darba pieredzi ir 51 500 USD. Algu noteikšanā galvenā loma ir izglītībai, sertifikātiem, prasmēm un darba pieredzes gadu skaitam. var piešķirt konkrētam aizņēmējam. Viņu uzdevums ir pārbaudīt, vai iesniegtie dokumenti ir precīzi. Viņu uzdevums ir arī pārbaudīt, vai klienta finansējamais bizness vai mērķis ir finansiāli spējīgs radīt pietiekamas naudas plūsmas, lai apkalpotu parādu un nodrošinātu aizņēmējam ienākumus.
Kredīta analīze var būt nepieciešama, lai kredīta novērtēšanas procesā veiktu klienta uzņēmējdarbības vietas apmeklējumu. Vietnes apmeklējuma galvenais mērķis ir pārbaudīt, vai aizdevuma pieteikuma veidlapā sniegtā informācija ir pareiza un vai aizdevuma mērķis ir dzīvotspējīgs.
Kredītu analītiķis arī pārbauda nodrošinājuma piederību un apstiprina, ka novērtētā nodrošinājuma vērtība ir precīza. Pārbaude tiek veikta, pasūtot novērtējumu vai salīdzinot aktīva vērtību ar tā paša aktīva vērtību citos uzņēmumos vai ar nozares standartiem.
Citi faktori, kurus analītiķis uzskata, ir aizņēmēja spēja atmaksāt aizdevumu kopumā, īpašnieka kapitāla ieguldījums biznesā un uzņēmējdarbības vides stāvoklis, kurā atrodas klienta uzņēmējdarbība. Kredītu analītiķis arī ņem vērā aizņēmēja kredītreitingu, lai noteiktu kredītriska līmeni, kas saistīts ar aizdevumu viņiem.
Atkarībā no viņa / viņas secinājumiem par aizņēmēja kredītspēju, kredītu analītiķis sniedz ieteikumu kredītkomitejai par kredīta apstiprināšanu vai neapstiprināšanu, kā arī, ja tas tiks apstiprināts, pagarināmā kredīta summu un aizdevuma nosacījumus.
Vairāk resursu
Finanses ir oficiālais globālās finanšu modelēšanas un vērtēšanas analītiķu (FMVA) ™ FMVA® sertifikācijas nodrošinātājs. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, JP Morgan un Ferrari sertifikācijas programma, kas paredzēta ikvienam, lai kļūtu par pasaules klases finanšu analītiķi. . Lai turpinātu virzīties uz priekšu, noderēs tālāk norādītie papildu resursi:
- Kredītriska analīze Kredītriska analīze Kredītriska analīzi var uzskatīt par kredīta piešķiršanas procesa pagarinājumu. Pēc tam, kad privātpersona vai uzņēmums vēršas bankā vai finanšu iestādē pēc aizdevuma, aizdevēja iestāde analizē iespējamos ieguvumus un izmaksas, kas saistītas ar aizdevumu.
- Sākuma līmeņa kredītu analītiķis Sākuma līmeņa kredītu analītiķis Sākuma līmeņa kredītu analītiķis ir profesionālis finanšu nozarē, kurš galvenokārt ir atbildīgs par personu vai uzņēmumu un organizāciju kredītspējas un finanšu uzskaites novērtēšanu, lai redzētu viņu riska līmeni un spēju maksāt atmaksātie aizdevumi
- Kredīta veidi Kredīta veidi Trīs galvenie kredītu veidi ir atjaunojamais kredīts, nomaksa un atvērtais kredīts. Kredīts ļauj cilvēkiem iegādāties preces vai pakalpojumus, izmantojot aizņemto naudu.
- Mainīgas procentu likmes aizdevumi Mainīgas procentu likmes aizdevums Mainīgas procentu likmes aizdevums ir aizdevuma veids, kurā procenti mainās atbilstoši tirgus procentu likmju izmaiņām. Atšķirībā no fiksētas likmes aizdevuma, kur aizņēmēji
