Neto procentu likmju starpība attiecas uz starpību starp procentu likmi, ko finanšu iestāde maksā noguldītājiem, un procentu likmi, ko tā saņem no aizdevumiem. Citiem vārdiem sakot, tā ir atšķirība starp bankas aizņēmuma un aizdevuma procentu likmēm. Procentu likmju starpība ir galvenais finanšu iestādes rentabilitātes noteicējs un ir līdzīgs peļņas normai. Peļņas norma Grāmatvedībā un finansēs peļņas norma ir uzņēmuma ienākumu rādītājs attiecībā pret tā ieņēmumiem. Trīs galvenās peļņas normas metrikas ir bruto peļņa (kopējie ieņēmumi mīnus pārdoto preču izmaksas (COGS)), pamatdarbības peļņa (ieņēmumi mīnus COGS un pamatdarbības izdevumi) un tīrā peļņa (ieņēmumi mīnus visi izdevumi).
Kopsavilkums
- Neto procentu likmju starpība attiecas uz aizņēmumu un aizdevumu procentu likmju starpību bankām un citām finanšu iestādēm. To var raksturot kā iestādes rentabilitātes noteicēju.
- Parasti par noguldījumiem izmaksātie procenti ir zemāki par procentiem, kurus banka pieprasa par aizdevumiem, tas nozīmē, ka banka gūst ienākumus. Bankas uzmanīgi seko starpībai, jo jo lielāka ir starpība, jo lielāki ienākumi.
- Neto procentu likmju starpību bankas ziņo savos finanšu pārskatos, un ieguldītāji un citas ieinteresētās personas to rūpīgi pārbauda.
Detalizēts paskaidrojums - kā darbojas bankas?
Lai labāk izprastu neto procentu likmju starpību, mums vispirms ir jāsaprot, kā darbojas finanšu iestādes. Šeit minētās finanšu iestādes galvenokārt ir bankas. Bankas izsniedz klientiem dažādus aizdevumus, tostarp hipotēkas. Hipotēka. Hipotēka ir aizdevums, ko nodrošina hipotēkas aizdevējs vai banka un kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības. par īpašumu, studentu aizdevumi un auto aizdevumi. Viņi iekasē procentus par aizdevumiem.
Bankas gūst ienākumus, izmantojot noguldījumus uzkrājumu un norēķinu kontu, pašu kapitāla vai parāda emisijas un izmaksas procentu veidā. Parasti par noguldījumiem izmaksātie procenti ir zemāki par procentiem, kurus banka pieprasa par aizdevumiem, kas nozīmē, ka banka gūst ienākumus. Tādējādi, jo lielāka procentu likmju starpība, jo lielākus ienākumus banka gūst.
Komercbankām ienākumi, kas gūti, izmantojot procentu likmju starpības, ir viņu galvenais ienākumu avots. Procentu likmju starpības aprēķins ir pavisam vienkāršs - tā ir starpība starp abām iepriekšminētajām procentu likmēm.
Praktiskais piemērs
Piemēram, banka ABC pieprasa klientiem 4% procentus par automašīnu aizdevumiem un izmaksā procentus noguldītājiem par viņu naudas turēšanu ar likmi 1,75%. Tas nozīmē, ka procentu likmju starpība būs 4% - 1,75% = 2.25%.
Neto procentu likmju starpības nozīme
Neto procentu likmju starpība ir īpaši svarīga, jo būtībā tā ir iestādes peļņas normas mēraukla. Tas ir tāpēc, ka jo lielāka starpība, jo vairāk naudas banka nopelna. Abas likmes laika gaitā var svārstīties, kas nozīmē, ka bankai ir rūpīgi jāuzrauga tās, lai novērstu būtisku ienākumu samazināšanos.
Tīro procentu likmju starpību bankas un citas publiski tirgotas korporācijas, kas ir atbildīgas par akcionāriem, ziņo par finanšu pārskatu ceturkšņa un gada beigu fiskālajiem pārskatiem. Dažādu banku izplatību rūpīgi pārbauda starptautiskas organizācijas, piemēram, Pasaules banka, kas izlaiž datus no dažādām pasaules valstīm, lai lietotājiem sniegtu informāciju par vidējām aizdevumu un noguldījumu likmēm visā pasaulē.
Investīcijām procentu likmju starpību izmanto, lai novērtētu ieguldījumu likmes salīdzinājumā ar etalonu likmēm noteiktā nozarē. Tas parasti notiek vērtspapīriem un obligācijām. Starpības likmes tiek salīdzinātas atbilstoši kredītreitingam. Kredītreitings Kredītreitings ir konkrētas kredīt aģentūras viedoklis par uzņēmuma (valdības, uzņēmuma vai privātpersonas) spēju un vēlmi pilnībā un noteiktā termiņā izpildīt savas finanšu saistības. datumiem. Kredītreitings arī norāda uz iespēju, ka parādnieks nepildīs saistības. un dod iespēju salīdzināt viena un tā paša reitinga obligācijas (piemēram, AA vai BB), lai iegūtu precīzākus rezultātus.
Kā tiek noteikti procentu likmes?
Pašas procentu likmes ir galvenais procentu likmju starpības noteicējs, un tās ietekmē vairāki faktori. Procentu likmju noteikšanā galvenā loma ir valdības politikai, tāpat kā tirgus darījumiem atvērtajā tirgū.
ASV Federālo rezervju bankas noteiktā politika noved pie federālo fondu likmes Federālo fondu likme Amerikas Savienotajās Valstīs federālo fondu likme attiecas uz procentu likmi, kuru depozitārija iestādes (piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības) iekasē no cita depozitārija iestādes kapitāla aizdevumiem uz nakti no to rezerves atlikumiem bez nodrošinājuma. , kas palīdz noteikt likmi, kādā iestādes aizdod līdzekļus. Tas tiek darīts, lai saglabātu obligāto nepieciešamo rezervju apjomu, tas nozīmē, ka federālo fondu likme darbojas kā bāzes procentu likme. Pārējās procentu likmes balstās uz bāzes likmi, ko nosaka katra iestāde.
Neto procentu likmju izplatīšanas programmatūra
Bankas parasti izmanto īpašu programmatūru, lai palīdzētu tām aprēķināt neto procentu likmju starpību un stratēģiski pārvaldīt starpību. Šādas programmatūras piemēri ir šādi:
- Margin Maximizer Suite: Sākotnēji izstrādājusi ASV Banku alianse, programmatūra tiek instalēta uz vietas un izmanto Microsoft Net balstītu lietojumprogrammu, kas iepriekš jāinstalē katra lietotāja datorā. To lieto arī kopā ar konsultāciju klātienē.
- PrecisionLender: Tīmekļa programma lietotājiem tiek piegādāta kā pakalpojumu (SaaS) programma.
- Austin Associates LLC: Programma ir vairāk paredzēta komerciālu aizdevumu cenu noteikšanai, taču tā ir tradicionālāka, jo tajā tiek izmantotas HTML tīmekļa veidlapas.
Papildu resursi
Finanses piedāvā sertificētu banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītiķu analītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, paktu modelēšanu, aizdevumu atmaksas un vairāk. sertifikācijas programma tiem, kas vēlas karjeru pārcelt uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un virzīt savu karjeru, noderēs šādi resursi:
- Gada procentu likme (GPL) Gada procentu likme (GPL) Gada procentu likme (GPL) ir gada procentu likme, kas indivīdam jāmaksā par aizdevumu vai kuru tā saņem depozīta kontā. Galu galā GPL ir vienkāršs procentuālais termins, ko lieto, lai izteiktu skaitlisko summu, ko fiziska vai juridiska persona gadā maksā par privilēģiju aizņemties naudu.
- Kredīta spreda Kredīta spreda ir starpība starp divu dažādu parāda instrumentu ienesīgumu (ienesīgumu) ar vienādu termiņu, bet atšķirīgiem kredītreitingiem. Citiem vārdiem sakot, kredīta starpība ir peļņas atšķirība dažādu kredītkvalitātes dēļ.
- Spread Trading Spread Trading Spread trading - saukts arī par relatīvās vērtības tirdzniecību - ir tirdzniecības metode, kas ietver ieguldītāju, kurš vienlaikus pērk vienu vērtspapīru un pārdod
- Neto procentu likmju starpība (NIRD) Neto procentu likmju starpība (NIRD) Neto procentu likmju starpība (NIRD) rodas, ja starp divām valstīm vai reģioniem ir atšķirīgas procentu likmes. Parasti tas notiek
