Aizdevums ir naudas summa, kuru viena vai vairākas privātpersonas vai uzņēmumi aizņemas bankās. Augšējās bankas ASV. Saskaņā ar ASV Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas datiem 2014. gada februārī ASV bija 6 799 FDIC apdrošinātas komercbankas. banka ir Federālo rezervju banka, kas stājās spēkā pēc Federālo rezervju likuma pieņemšanas 1913. gadā vai citas finanšu iestādes, lai finansiāli pārvaldītu plānotus vai neplānotus pasākumus. To darot, aizņēmējam rodas parāds, kas viņam jāatmaksā ar procentiem un noteiktā laika periodā.
Saņēmējam un aizdevējam ir jāvienojas par aizdevuma noteikumiem, pirms kāda nauda mainās. Dažos gadījumos aizdevējs pieprasa aizņēmējam piedāvāt aktīvu nodrošinājumam, kas tiks izklāstīts aizdevuma dokumentā. Amerikāņu mājsaimniecībām izplatīts aizdevums ir hipotēkas hipotēka. Hipotēka ir hipotēkas aizdevēja vai bankas izsniegts aizdevums, kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības. , kas tiek ņemts īpašuma iegādei.
Aizdevumus var izsniegt privātpersonām, korporācijām un valdībām. Galvenā ideja aizņemt naudu ir iegūt līdzekļus, lai palielinātu naudas daudzumu. Procenti un maksas ir aizdevēja ienākumu avoti.
Kredītu veidi
Aizdevumus var turpmāk klasificēt nodrošinātajos un nenodrošinātajos, atvērtajos un slēgtajos, kā arī parastajos veidos.
1. Nodrošināti un nenodrošināti aizdevumi
Nodrošināts aizdevums ir aizdevums, kas tiek nodrošināts ar kāda veida nodrošinājumu. Piemēram, lielākā daļa finanšu institūciju prasa, lai aizņēmēji uzrāda īpašumtiesības vai citus dokumentus, kas parāda īpašumtiesības uz aktīvu, līdz viņi pilnībā atmaksā aizdevumus. Citi aktīvi, kurus var nodot kā nodrošinājumu, ir akcijas, obligācijas un personīgais īpašums. Lielākā daļa cilvēku piesakās uz nodrošinātiem aizdevumiem, kad vēlas aizņemties lielas naudas summas. Tā kā aizdevēji parasti nevēlas aizdot lielas naudas summas bez ķīlas, viņi kā garantiju tur saņēmēju aktīvus.
Daži nodrošināto aizdevumu kopējie raksturlielumi ietver zemākas procentu likmes. Procentu likme Procentu likme attiecas uz summu, ko aizdevējs iekasē aizņēmējam par jebkāda veida parādiem, parasti izteiktu procentos no pamatsummas. , stingri aizņemšanās limiti un ilgi atmaksas termiņi. Nodrošināto aizņēmumu piemēri ir hipotēka, laivu aizdevums un auto aizdevums.
Un otrādi, aizdevums bez ķīlas nozīmē, ka aizņēmējam nav jānodrošina neviens aktīvs kā ķīla. Izmantojot nenodrošinātus aizdevumus, aizdevēji ļoti rūpīgi izvērtē aizņēmēja finansiālo stāvokli. Tādā veidā viņi varēs novērtēt saņēmēja atmaksas iespējas un izlemt, vai piešķirt aizdevumu. Nenodrošinātie aizdevumi ietver tādus priekšmetus kā kredītkaršu pirkumi, izglītības aizdevumi un individuālie aizdevumi.
2. Beztermiņa un slēgta tipa aizdevumi
Aizdevumu var raksturot arī kā slēgtu vai atvērtu. Izmantojot beztermiņa aizdevumu, indivīdam ir brīvība aizņemties atkal un atkal. Kredītkartes un kredītlīnijas Bankas līnija Bankas līnija vai kredītlīnija (LOC) ir sava veida finansējums, ko banka vai cita persona sniedz privātpersonai, korporācijai vai valdības struktūrai, un tie ir lieliski atklātu aizdevumu piemēri. , lai gan abiem ir kredīta ierobežojumi. Kredītlimits ir lielākā naudas summa, kuru var aizņemties jebkurā brīdī.
Atkarībā no personas finansiālajām vēlmēm viņš var izvēlēties izmantot visu vai tikai daļu no sava kredītlimita. Katru reizi, kad šī persona maksā par preci ar savu kredītkarti, atlikušais pieejamais kredīts samazinās.
Izmantojot slēgtus aizdevumus, privātpersonām nav atļauts aizņemties vēlreiz, kamēr viņi tos nav atmaksājuši. Atmaksājot slēgto aizdevumu, aizdevuma atlikums samazinās. Tomēr, ja aizņēmējs vēlas vairāk naudas, viņam no jauna jāpiesakās citam aizdevumam. Process ietver dokumentu uzrādīšanu, lai pierādītu, ka tie ir kredītvērtīgi un gaida apstiprinājumu. Slēgto aizdevumu piemēri ir hipotēka, auto aizdevumi un studentu aizdevumi.
3. Parastie aizdevumi
Šis termins bieži tiek izmantots, piesakoties hipotēkai. Tas attiecas uz aizdevumu, kuru nav apdrošinājušas tādas valdības aģentūras kā Lauku mājokļu dienests (RHS).
Lietas, kas jāņem vērā pirms pieteikšanās aizdevumam
Privātpersonām, kuras plāno pieteikties kredītiem, vispirms vajadzētu izpētīt dažas lietas. Tie ietver:
1. Kredīta rādītājs un kredītvēsture
Ja personai ir labs kredītreitings FICO rādītājs FICO rādītājs, kas plašāk pazīstams kā kredītreitings, ir trīsciparu skaitlis, ko izmanto, lai novērtētu, cik liela varbūtība ir, ka persona atmaksās kredītu, ja indivīdam tiek izsniegta kredītkarte vai ja aizdevējs viņiem aizdod naudu. FICO rādītāji tiek izmantoti arī, lai palīdzētu noteikt jebkura pagarinātā kredīta procentu likmi un vēsturi. Tas parāda aizdevējam, ka viņš spēj atmaksāt laikā. Tātad, jo augstāks kredītreitings, jo lielāka ir varbūtība, ka persona tiks apstiprināta aizdevumam. Ar labu kredītreitingu indivīdam ir arī lielākas iespējas iegūt izdevīgus nosacījumus.
2. Ienākumi
Pirms pieteikties jebkura veida aizdevumam, vēl viens aspekts, kas indivīdam jānovērtē, ir viņa ienākumi. Darbiniekam viņiem būs jāiesniedz darba samaksa, veidlapas W-2 un darba devēja algas vēstule. Tomēr, ja pieteikuma iesniedzējs ir pašnodarbināts, viņam jāiesniedz tikai nodokļu deklarācija par pēdējiem diviem vai vairāk gadiem un attiecīgā gadījumā rēķini.
3. Mēneša saistības
Papildus ienākumiem ir arī svarīgi, lai aizdevuma pieprasītājs novērtētu viņu ikmēneša saistības. Piemēram, indivīds var saņemt ikmēneša ienākumus 6000 ASV dolāru apmērā, bet ar ikmēneša saistībām 5500 ASV dolāru apmērā. Aizdevēji var nebūt gatavi dot aizdevumus šādiem cilvēkiem. Tas izskaidro, kāpēc lielākā daļa aizdevēju lūdz pretendentus uzskaitīt visus savus ikmēneša izdevumus, piemēram, īres un komunālos maksājumus.
Pēdējais vārds
Aizdevums ir naudas summa, ko privātpersona vai uzņēmums aizņemas no aizdevēja. To var iedalīt trīs galvenajās kategorijās, proti, nenodrošināti un nodrošināti, parastie un beztermiņa un slēgtie aizdevumi. Tomēr neatkarīgi no aizdevuma, uz kuru izvēlas pieteikties, viņam vispirms ir jānovērtē dažas lietas, piemēram, ikmēneša ienākumi, izdevumi un kredītvēsture.
Papildu resursi
Finanses piedāvā finanšu modelēšanas un vērtēšanas analītiķi (FMVA) ™ FMVA® sertifikāciju. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, J.P.Morgan un Ferrari sertifikācijas programma tiem, kas vēlas virzīt savu karjeru uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un virzīt savu karjeru, noderēs šādi finanšu resursi:
- Īstermiņa saistības Īstermiņa saistības Īstermiņa saistības ir saimnieciskas vienības finanšu saistības, kas maksājamas un maksājamas gada laikā. Uzņēmums tos uzrāda bilancē. Saistības rodas, kad uzņēmumam ir veikts darījums, kas ir radījis cerības uz skaidras naudas vai citu ekonomisko resursu aizplūšanu nākotnē.
- Parāda kapacitāte Parāda kapacitāte Parāda spēja attiecas uz kopējo parāda summu, kādu uzņēmumam var rasties un atmaksāt saskaņā ar parāda līguma noteikumiem.
- Pamatmaksājums Galvenais maksājums Pamatmaksājums ir maksājums pret sākotnējo parāda summu. Citiem vārdiem sakot, pamatmaksājums ir maksājums par aizdevumu, kas samazina atlikušo kredīta summu, nevis attiecas uz procentu maksājumiem, kas iekasēti par aizdevumu.
- Vecākais un subordinētais parāds Vecākais un pakārtotais parāds Lai saprastu vecāko un subordinēto parādu, mums vispirms jāpārskata kapitāla kaudze. Kapitāla kaudze ierindo dažādu finansēšanas avotu prioritāti. Vecākie un pakārtotie parādi attiecas uz viņu rangu uzņēmuma kapitāla kaudzē. Likvidācijas gadījumā vispirms tiek izmaksāts vecāko parāds
