Negatīva izvēle attiecas uz scenāriju, kurā pircējam vai pārdevējam ir informācija par produkta kvalitātes aspektu, kura nav otrai pusei. Negatīva atlase ir izplatīts scenārijs apdrošināšanas nozarē Komerciālās apdrošināšanas brokeris Komerciālās apdrošināšanas brokeris ir indivīds, kuram uzdots darboties kā starpniekam starp apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem un klientiem. Komerciālo apdrošināšanas brokeru esamība lielā mērā novērš klientu pazušanu uzticamu un negodīgu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju jūrā. , kur cilvēki ar paaugstinātu riska dzīvesveidu vai cilvēki, kas strādā bīstamos darbos, piesakās uz dzīvības apdrošināšanas segumu, lai pasargātu sevi no draudoša riska.
Turpretī apdrošināšanas sabiedrības samazina savu pakļaušanu šādiem augsta riska prasījumiem, ierobežojot segumu tikai šādām cilvēku kategorijām. Tāpat apdrošināšanas sabiedrība var izvēlēties paaugstināt prēmiju samērīgi ar riska pakāpi, lai kompensētu uzņēmumam risku segt augsta riska apdrošinājuma ņēmējus.
Kā darbojas nelabvēlīga atlase?
Negatīva atlase notiek, ja vienai darījuma pusei ir precīzāka informācija nekā otrai pusei. Otra puse, kurai ir mazāk precīza informācija, parasti ir neizdevīgākā situācijā, jo puse, kurai ir vairāk informācijas, vēlas iegūt vairāk no šī darījuma.
Informācijas nelīdzsvarotība izraisa neefektivitāti noteiktās precēs vai pakalpojumos. Šādi scenāriji var rasties apdrošināšanas nozarē, kapitāla tirgi Kapitāla tirgi Kapitāla tirgi ir valūtas maiņas sistēma, kas pārskaita kapitālu no ieguldītājiem, kuriem pašlaik nav vajadzīgi viņu līdzekļi, privātpersonām un pat parastajās tirgus vietās.
Praktisks piemērs: nelabvēlīga izvēle dzīvības apdrošināšanā
Lai ilustrētu nelabvēlīgas atlases jēdzienu, mēs varam ņemt piemērus no diviem potenciālajiem apdrošinājuma ņēmējiem, kuri vēlas uzņemties dzīvības apdrošināšanas polisi uzņēmumā ABC. Pirmais cilvēks ir diabēta slimnieks un nesporto, savukārt otrajam nav zināmas slimības, un viņš ir fitnesa entuziasts, kurš katru nedēļu vingro vairākas reizes.
Diabēta slimniekam ir mazāks dzīves ilgums Cilvēka attīstības indekss Cilvēka attīstības indekss (HDI) ir statistikas mērs (saliktais indekss), kuru izstrādājusi Apvienoto Nāciju Organizācija, lai novērtētu pasaules valstu sociālo un ekonomisko attīstību. HDI ņem vērā trīs cilvēces attīstības rādītājus, proti, dzīves ilgumu, izglītību un ienākumus uz vienu iedzīvotāju. salīdzinot ar veselīgu cilvēku, un nespēja regulāri vingrot palielina risku. Ja vien apdrošināšanas sabiedrībai nav informācijas par divu potenciālo apdrošinājuma ņēmēju veselības stāvokli, uzņēmums būs neizdevīgākā situācijā un izturēsies pret abām personām kā parastajiem apdrošinājuma ņēmējiem.
Cilvēkresursu pārvaldības laikā cilvēkresursu vadība (HRM) ir kopīgs termins visām oficiālajām sistēmām, kas izveidotas, lai palīdzētu vadīt darbiniekus un citas ieinteresētās personas jaunu apdrošinājuma ņēmēju procesā, apdrošināšanas sabiedrība lūgs apdrošinājuma ņēmējiem aizpildīt reģistrācijas veidlapas. Uzņēmums pieprasa potenciālajiem klientiem būt patiesiem un atklāt visu būtisko informāciju, tostarp veselības stāvokļus, no kuriem viņi cieš. Tā kā diabēta slimnieks apzinās, ka viņa stāvokļa atklāšana piesaistīs lielas prēmijas, viņš var slēpt informāciju, lai saņemtu līdzīgu ārstēšanu kā otrs klients bez veselības stāvokļa.
Šādas svarīgas informācijas slēpšana noved pie nelabvēlīgas atlases. Apdrošināšanas sabiedrība būs neizdevīgākā situācijā, jo tā slēgs līgumu ar pacientu ar cukura diabētu, nezinot veselības stāvokli, kāds ir apdrošinājuma ņēmējam.
Negatīva izvēle starp pircēju un pārdevēju
Negatīva izvēle var rasties, ja pircējs plāno iegādāties preci vai pakalpojumu no pārdevēja, bet pārdevējam ir vairāk informācijas par produktu. Šāda situācija padara pircēju neizdevīgāku, jo viņi slēdz līgumu ar pārdevēju, kurš, iespējams, labprātīgi neizpauž visu informāciju par pārdoto preci.
Piemēram, kad pircējs meklē lietotu automašīnu, lai nopirktu, un pārdevējs piedāvā pārdot automašīnu ar slēptiem defektiem, pircējs būs neizdevīgākā situācijā, ja vien pārdevējs neinformēs pircēju par defektiem. Negatīva izvēle notiek tad, kad pircējs iegādājas automašīnu, pārdevējam neatklājot transportlīdzekļa trūkumus.
Negatīva izvēle kapitāla tirgos
Kapitāla tirgos daži vērtspapīri ir vairāk pakļauti nelabvēlīgai izvēlei nekā citi. Piemēram, strauji augoša kompānija var piedāvāt kapitālu ieguldītājiem kapitāla tirgos par augstu cenu. Pieņemot, ka kapitāla tirgus vadītājiem ir iekšēja informācija par uzņēmumu, par kuru ārējie investori nezina, tas pakļauj ieguldītāju nelabvēlīgai izvēlei.
Piemēram, vadītājiem, iespējams, ir zināms uzņēmuma pašreizējās vērtības iekšējs novērtējums, kas parāda, ka uzņēmuma piedāvātā cena pārsniedz uzņēmuma privāto vērtējumu. Investori būs neizdevīgā stāvoklī, jo viņi iegādāsies uzņēmuma akcijas, nezinot, ka uzņēmums ir pārvērtēts. Ja vadītāji informēs investorus par uzņēmuma pārvērtēšanu un ieguldītāji turpinās iegādāties akcijas, vairs nebūs nelabvēlīgas atlases stāvokļa.
Negatīvas izvēles risinājums
Viens no veidiem, kā apdrošināšanas sabiedrības var izvairīties no nelabvēlīgas atlases, ir augsta riska personu grupēšana un augstāku prēmiju iekasēšana. Piemēram, apdrošināšanas sabiedrības klientiem piemēro dažādas prēmiju likmes atkarībā no viņu vecuma, veselības stāvokļa, svara, slimības vēstures, hobijiem, dzīvesveida riska (aptaukošanās, smēķēšana un diabēts), braukšanas pieredzes un nodarbošanās.
Iepriekš minētie faktori ietekmē cilvēka veselību un paredzamo dzīves ilgumu, un tie var noteikt uzņēmuma potenciālu atlīdzināt prasību. Apdrošināšanas laikā uzņēmumam būtu jānosaka, vai potenciālajam klientam piešķirt apdrošināšanas polisi, un jāaprēķina prēmija, lai iekasētu konkrēto klientu.
Papildu resursi
Finanses ir oficiālais globālās finanšu modelēšanas un vērtēšanas analītiķu (FMVA) ™ FMVA® sertifikācijas nodrošinātājs. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, JP Morgan un Ferrari sertifikācijas programma, kas paredzēta ikvienam, lai kļūtu par pasaules klases finanšu analītiķi. . Lai turpinātu mācīties un virzīt savu karjeru, noderēs tālāk norādītie papildu finanšu resursi:
- Asimetriskā informācija Asimetriskā informācija Asimetriskā informācija, tāpat kā norāda šis termins, ir nevienlīdzīga, nesamērīga vai vienpusēja informācija. To parasti izmanto, atsaucoties uz kādu uzņēmējdarbības veidu vai finanšu vienošanos, kur vienas puses rīcībā ir vairāk vai detalizētāka informācija nekā otrai.
- Morālais apdraudējums Morālais apdraudējums Morālais apdraudējums attiecas uz situāciju, kas rodas, ja indivīdam ir iespēja izmantot darījumu vai situāciju, zinot, ka visi riski un
- Mozaīkas teorija Mozaīkas teorija Mozaīkas teorija ir pieeja finanšu drošības analīzei, kas ietver dažādu resursu, tostarp publiskas un nepubliskas materiālas un nemateriālas informācijas, analīzi, lai noteiktu vērtspapīra pamatvērtību. Teorija sniedz vairāk visaptveroša un rūpīga pieeja finanšu vērtspapīru novērtēšanai
- Galvenā-aģenta problēma Galvenā-aģenta problēma Galvenā-aģenta problēma ir galvenā-aģenta attiecību problēma, ja starp aģentu un pilnvarotāju un
