Aizdevumiem ir dažādas funkcijas, kas var mainīt aizdevuma drošību, maksājumus par aizdevumu un aizdevuma procentu likmi. Galvenās iezīmes ir nodrošināti pret nenodrošinātiem aizdevumiem. Aizdevums Aizdevums ir naudas summa, kuru viena vai vairākas personas vai uzņēmumi aizņemas no bankām vai citām finanšu institūcijām, lai finansiāli pārvaldītu plānotus vai neplānotus pasākumus. To darot, aizņēmējam rodas parāds, kas viņam jāatmaksā ar procentiem un noteiktā laika periodā. , amortizējošs pret amortizējošiem aizdevumiem. Amortizācija Amortizācija attiecas uz parāda dzēšanu, izmantojot ieplānotus, iepriekš noteiktus mazākus maksājumus. Gandrīz visās jomās, kur ir piemērojams amortizācijas termiņš, šie maksājumi tiek veikti pamatsummas un procentu veidā. Šis termins ir cieši saistīts arī ar nolietojuma jēdzienu. un fiksētas likmes pret mainīgas procentu likmes (mainīgas) aizdevumiem Peldoša procentu likme Peldoša procentu likme attiecas uz mainīgu procentu likmi, kas mainās parāda saistību darbības laikā. Tas ir pretējs fiksētai likmei. .
Nodrošināti un nenodrošināti aizdevumi
Viena aizdevuma funkcija aplūko aizdevuma drošību. Nodrošinātajos aizdevumos aizņēmējs ieķīlā savus aktīvus (ko sauc par nodrošinājumu. Nodrošinājums ir aktīvs vai īpašums, ko fiziska vai juridiska persona piedāvā aizdevējam kā aizdevuma nodrošinājumu. To izmanto kā aizdevuma iegūšanas veidu, darbojoties kā nodrošinājumu. pret iespējamiem aizdevēja zaudējumiem, ja aizņēmējs nepilda maksājumus.). Ja aizņēmējs nepilda savu aizdevumu. Parāda saistību neizpilde Parāda saistību neizpilde notiek tad, kad aizņēmējs nesamaksā savu aizdevumu noteiktajā laikā. Laiks, kad notiek saistību neizpilde, mainās atkarībā no noteikumiem, par kuriem vienojies kreditors un aizņēmējs. Daži aizdevumi nepilda saistības pēc viena maksājuma nokavēšanas, bet citi neizpilda tikai pēc trīs vai vairāk maksājumu nokavēšanas. , norādot, ka viņi nespēj samaksāt savas finansiālās saistības, aizdevējs pēc tam var izmantot nodrošinājumu kā maksājumu par aizņēmēju, kurš nespēj atmaksāt aizdevumu. Nodrošinātajiem kredītiem parasti ir zemāka procentu likme, jo tos uzskata par drošākiem nekā nenodrošinātiem aizdevumiem, jo nodrošinājums var kompensēt saistību nepildīšanas risku. Maksājuma saistību neizpildes varbūtība Nepildīšanas varbūtība (PD) ir varbūtība, ka aizņēmējs nepilda kredīta atmaksas un tiek izmantots, lai aprēķināt paredzamos zaudējumus no ieguldījuma. .
Aizdevums bez ķīlas tiek piešķirts aizņēmējam, kurš tiek uzskatīts par kredītspējīgu. Ja aizdevējs ir pārliecināts, ka aizņēmējs savlaicīgi izpildīs savas parādsaistības, aizņēmējs tiek uzskatīts par kredītspējīgu. un neprasa aizņēmējam ieķīlāt aktīvus nodrošinājumam. Piedāvātā procentu likme parasti ir augstāka, jo aizdevējam risks parasti ir lielāks (ja aizņēmējs nepilda saistības, netiek ieķīlāti aktīvi, kas varētu atmaksāt aizdevējam).
Nodrošināta aizdevuma piemērs
Nodrošināta aizdevuma piemērs varētu būt hipotēkas hipotēka. Hipotēka ir aizdevums, ko nodrošina hipotēkas aizdevējs vai banka un kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības. kur aizņēmēja māja tiek izmantota kā ķīla un to var atsavināt, ja aizņēmējs nespēj samaksāt savu hipotēku.
Nenodrošināta aizdevuma piemērs
Kredīta bez ķīlas piemērs varētu būt kredītlīnija, kurā aizņēmējs spēj aizņemties naudu, neizmantojot ķīlu.
Lai iegūtu vairāk informācijas par nodrošinātiem pret nenodrošinātiem aizdevumiem, noklikšķiniet šeit. Aizdevums Aizdevums ir naudas summa, kuru viena vai vairākas personas vai uzņēmumi aizņemas no bankām vai citām finanšu institūcijām, lai finansiāli pārvaldītu plānotus vai neplānotus pasākumus. To darot, aizņēmējam rodas parāds, kas viņam jāatmaksā ar procentiem un noteiktā laika periodā.
Amortizējošs pret ne-amortizējošu
Vēl viena aizdevuma iezīme ņem vērā aizdevuma maksājumu struktūru.
Amortizējošs
Amortizējot amortizāciju, amortizācija attiecas uz parāda dzēšanu, izmantojot ieplānotus, iepriekš noteiktus mazākus maksājumus. Gandrīz visās jomās, kur ir piemērojams amortizācijas termiņš, šie maksājumi tiek veikti pamatsummas un procentu veidā. Šis termins ir cieši saistīts arī ar nolietojuma jēdzienu. aizdevumi, pamatmaksājumi Galvenais maksājums Pamatmaksājums ir maksājums pret sākotnējo parāda summu. Citiem vārdiem sakot, pamatmaksājums ir maksājums par aizdevumu, kas samazina atlikušo kredīta summu, nevis attiecas uz procentu maksājumiem, kas iekasēti par aizdevumu. tiek sadalīti vairākos periodos, kas nozīmē, ka aizdevuma pamatsumma ar laiku samazināsies. Maksājumi var būt vienādi ar katru periodu, ko dēvē par vienādu amortizāciju, vai arī tie var atšķirties pēc vērtības. Maksājumu grafiks tiek izstrādāts ar nolūku, lai aizdevums tiktu atmaksāts līdz noteiktam laikam.
Amortizējošais aizdevums samazina procentu izdevumus. Procentu izdevumi Procentu izdevumi rodas no uzņēmuma, kas finansē ar parāda vai kapitāla nomas palīdzību. Procenti ir atrodami peļņas vai zaudējumu aprēķinā, bet tos var aprēķināt arī, izmantojot parāda grafiku. Grafikā būtu jāapraksta visi galvenie parāda rādītāji, kas uzņēmumam ir bilancē, un jāaprēķina procenti, reizinot aizdevuma darbības laiku, jo galvenā bilance samazinās, kā rezultātā jāmaksā procenti par mazāku aizdevuma summu.
Piemērs
Amortizējoša aizdevuma piemērs varētu būt hipotēka. Aizdevuma pamatsumma (visa summa, ko esat aizņēmies, lai iegādātos īpašumu) tiek lēnām atmaksāta katrā periodā kopā ar procentu izdevumiem (izdevumiem, ko maksājat par naudas aizņemšanos).
Ne amortizējošs
Kredītiem, kas netiek amortizēti, ir nepieciešami regulāri maksājumi, taču maksājumos nav iekļauta pamatsumma. Pamatsumma tiek pilnībā samaksāta aizdevuma perioda beigās.
Nea amortizējošam aizdevumam ir nepieciešami mazāki ikmēneša maksājumi, jo pamatsumma nav iekļauta parastajos maksājumos. Tā rezultātā galīgais maksājums ir daudz lielāks, jo pamatsumma nav nomaksāta.
Piemērs
Neamortizējama aizdevuma piemērs varētu būt kredītkarte. Nepieciešams tikai minimālais maksājums, kas nozīmē, ka nav noteikta maksājuma par aizņemto summu vai uzkrātajiem procentiem. Kredītkartes izraksta atlikumu var pilnībā apmaksāt, ko varētu uzskatīt par galveno atlikumu.
1. attēls: Vienāds amortizējošs aizdevums. Avots: Kredīta pamati.
1. attēlā parādīts vienādi amortizējošs aizdevums, kur procentu izdevumi un pamatsummas daļa tiek iekļauti slejā “Maksājums”. Ir skaidrs, ka maksājumi katru periodu samazinās, jo ir mazāk pamatsummas, par kuru jāmaksā procenti.
2. attēls: Vienāda maksājuma aizdevums. Avots: Kredīta pamati.
2. attēlā parādīta atšķirīga aizdevuma struktūra, kur sleja ‘Maksājums’ katrā periodā netiek mainīta. Procentu maksājumi laika gaitā samazinās, savukārt pamatmaksājumi palielinās.
Lai uzzinātu vairāk par amortizāciju, noklikšķiniet šeit. Amortizācija Amortizācija attiecas uz parāda dzēšanu, izmantojot ieplānotus, iepriekš noteiktus mazākus maksājumus. Gandrīz visās jomās, kur ir piemērojams amortizācijas termiņš, šie maksājumi tiek veikti pamatsummas un procentu veidā. Šis termins ir cieši saistīts arī ar nolietojuma jēdzienu.
Fiksēta likme pret mainīgu likmi (peldoša)
Arī aizdevuma procentu likmes veids tiek uzskatīts par aizdevuma iezīmi. Fiksētas likmes aizdevumiem procentu likme paliek nemainīga un nemainās aizdevuma darbības laikā. Turpretī mainīgas likmes aizdevumam, ko dēvē arī par mainīgas procentu likmes aizdevumu, tiek izmantota atsauces likme, kas laika gaitā svārstās.
Fiksēta likme
Fiksētas likmes aizdevumi aizsargā aizņēmēju no procentu likmju pieauguma, jo, ja atsauces likme palielināsies, tie netiks pielāgoti augšup. Turklāt aizdevumi ar fiksētu likmi aizņēmējam ir sliktāki, ja procentu likme pazeminās. Piemēram, ja likme ir 5% un atsauces likme samazinās, aizņēmējam ir jāturpina maksāt 5% zemākās likmes vietā.
3. attēls: Fiksēta procentu likme. Avots: Kredīta pamati.
Kā parādīts 3. attēlā, fiksētās likmes aizdevums paliek 5% apmērā neatkarīgi no atsauces likmes izmaiņām.
Mainīga likme (peldoša)
Mainīgas procentu likmes aizdevums pasargā aizņēmēju no procentu likmju krišanās, jo aizdevuma likme pielāgosies lejup ar atsauces likmi. Turpretim šāda veida aizdevumi aizņēmējam ir sliktāki, ja procentu likme paaugstinās, jo viņu aizdevuma maksājumu vērtība pieaugs (sakarā ar atsauces likmes pieaugumu, kā rezultātā tiek maksāta augstāka procentu likme).
4. attēls: Mainīga (mainīga) procentu likme. Avots: Kredīta pamati.
4. attēlā parādīts, kā mainīgās likmes var svārstīties. Likme tiek salīdzināta ar atsauces likmi Peldošā procentu likme Peldošā procentu likme attiecas uz mainīgu procentu likmi, kas mainās parāda saistību darbības laikā. Tas ir pretējs fiksētai likmei. kas pēc tam tiek koriģēts.
5. attēls: Mainīgo (mainīgo) procentu likmju grafiks. Avots: Kredīta pamati.
5. attēlā parādīts, kā mainīgā likme var pārvietoties atkarībā no atsauces likmes. Atsauces likmes piemērs varētu būt atzīta etalona likme, piemēram, galvenā likme Galvenā likme Termins “galvenā likme” (pazīstams arī kā galvenā aizdevuma likme vai galvenā procentu likme) attiecas uz procentu likmi, ko iekasē lielās komercbankas aizdevumi un produkti, kas pieder viņu klientiem ar visaugstāko kredītreitingu. .
Papildu resursi
Finanses nodrošina daudz kursu materiālu, tostarp Finanšu modelēšanas vērtēšanas analītiķis (FMVA) ® FMVA® sertifikāts. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, J. P. Morgan un Ferrari sertifikāti. Jūtieties brīvi pārbaudīt šādus resursus!
- Kredītkursa pamati
- Kredīta veidi Kredīta veidi Trīs galvenie kredītu veidi ir atjaunojamais kredīts, nomaksa un atvērtais kredīts. Kredīts ļauj cilvēkiem iegādāties preces vai pakalpojumus, izmantojot aizņemto naudu.
- Kredītrisks Kredītrisks Kredītrisks ir zaudējumu risks, kas var rasties, ja kāda no pusēm neievēro jebkura finanšu līguma noteikumus, galvenokārt,
- Aizdevums Aizdevums Aizdevums ir naudas summa, kuru viena vai vairākas personas vai uzņēmumi aizņemas no bankām vai citām finanšu institūcijām, lai finansiāli pārvaldītu plānotus vai neplānotus pasākumus. To darot, aizņēmējam rodas parāds, kas viņam jāatmaksā ar procentiem un noteiktā laika periodā.
