Kredītu analīzes process attiecas uz aizņēmēja aizdevuma pieteikuma novērtēšanu, lai noteiktu uzņēmuma finansiālo stāvokli un tā spēju radīt pietiekamas naudas plūsmas parāda apkalpošanai. Vienkārši izsakoties, aizdevējs veic potenciālo aizņēmēju kredītanalīzi, lai noteiktu viņu kredītspēju un kredītriska līmeni. Kredītrisks Kredītrisks ir zaudējumu risks, kas var rasties, ja kāda no pusēm neievēro jebkuras finanšu saistības un nosacījumus. galvenokārt saistīts ar kredīta piešķiršanu viņiem.
Kredītu analīzes procesā kredītu analītiķis var izmantot dažādas metodes, piemēram, naudas plūsmas analīzi, riska analīzi, tendenču analīzi, koeficienta analīzi. Ratio Analysis Ratio analīze attiecas uz dažādu finanšu informācijas analīzi uzņēmuma finanšu pārskatos. Bizness. Ārējie analītiķi tos galvenokārt izmanto, lai noteiktu dažādus uzņēmējdarbības aspektus, piemēram, tā rentabilitāti, likviditāti un maksātspēju. un finanšu prognozes. Metodes tiek izmantotas, lai analizētu aizņēmēja finanšu veiktspējas datus, lai noteiktu ar uzņēmumu saistītā riska līmeni un zaudējumu summu, ko aizdevējs cietīs saistību neizpildes gadījumā.
Ātrais kopsavilkums
- Kredīta analīze ir aizņēmēja aizdevuma pieteikuma novērtēšana, lai noteiktu, vai uzņēmums rada pietiekami daudz naudas plūsmas, lai nokārtotu savas parāda saistības.
- Kredīta analīzes process ietver informācijas vākšanu no aizņēmēja, analizēto sniegto informāciju un lēmuma pieņemšanu par aizdevuma apstiprināšanu vai neapstiprināšanu.
- Kredītu analītiķis izmanto dažādas metodes, piemēram, attiecību analīzi, tendenču analīzi, naudas plūsmas analīzi un prognozes, lai noteiktu aizņēmēja kredītspēju.
Kredītu analīzes procesa posmi
Kredītu analīzes process ir ilgs un ilgst no dažām nedēļām līdz mēnešiem. Tas sākas no informācijas vākšanas posma līdz lēmumu pieņemšanas posmam, kad aizdevējs izlemj, vai apstiprināt aizdevuma pieteikumu un, ja tas tiks apstiprināts, cik lielu kredītu piešķirt aizņēmējam.
Kredītu analīzes procesa galvenie posmi ir šādi:
1. Informācijas vākšana
Kredītu analīzes procesa pirmais posms ir informācijas vākšana par pretendenta kredītvēsturi. Precīzāk, aizdevēju interesē klienta iepriekšējās atmaksas ieraksts, organizācijas reputācija, finanšu maksātnespēja, kā arī viņu darījumu ieraksti ar banku un citām finanšu institūcijām. Aizdevējs var arī novērtēt aizņēmēja spēju radīt papildu naudas plūsmas uzņēmumam, aplūkojot, cik efektīvi viņi izmantoja iepriekšējos kredītus, lai palielinātu pamatdarbību.
Aizdevējs arī vāc informāciju par aizdevuma mērķi un tā iespējamību. Aizdevējs ir ieinteresēts zināt, vai finansējamais projekts ir dzīvotspējīgs, un tā potenciāls radīt pietiekamas naudas plūsmas. Kredītu analītiķa darbavietas Kredītu analītiķa darbavietas Kredīta analītiķa darba vietas ietver plašu amatu klāstu. Kopumā kredīta analītiķis ir atbildīgs par palīdzību aizdevējam vai citai finanšu iestādei - aizņēmējam piešķirtais pienākums ir noteikt aizdevuma summas atbilstību projekta īstenošanai līdz pabeigšanai un laba plāna esamību, lai veiksmīgi veiktu projektu.
Banka arī vāc informāciju par aizdevuma nodrošinājumu, kas darbojas kā aizdevuma nodrošinājums gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savas parāda saistības. Parasti aizdevēji dod priekšroku aizdevuma atmaksai no ienākumiem no projekta, kas tiek finansēts, un nodrošinājumu izmanto tikai kā atdevi gadījumā, ja aizņēmējs nepilda saistības.
2. Informācijas analīze
Pirmajā posmā apkopotā informācija tiek analizēta, lai noteiktu, vai informācija ir pareiza un patiesa. Tiek pārbaudīti personas un korporatīvie dokumenti, piemēram, pase, uzņēmuma statūti, tirdzniecības licences, korporatīvās rezolūcijas, līgumi ar klientiem un piegādātājiem un citi juridiski dokumenti, lai noteiktu, vai tie ir precīzi un īsti.
Kredītu analītiķis arī novērtē finanšu pārskatus, piemēram, peļņas vai zaudējumu aprēķinu, bilanci, naudas plūsmas pārskatu. Naudas plūsmas pārskats. Naudas plūsmas pārskats (oficiāli saukts par naudas plūsmas pārskatu) satur informāciju par to, cik daudz naudas uzņēmums ir radījis un izmantojis noteiktā laika posmā. Tajā ir 3 sadaļas: skaidra nauda no operācijām, nauda no ieguldījumiem un nauda no finansēšanas. , un citi saistītie dokumenti, lai novērtētu aizņēmēja finansiālās iespējas. Banka ņem vērā arī aizņēmēja pieredzi un kvalifikāciju projektā, lai noteiktu viņu kompetenci veiksmīgi īstenot projektu.
Vēl viens aspekts, ko aizdevējs uzskata, ir projekta efektivitāte. Aizdevējs analizē finansējamā projekta mērķi un nākotnes perspektīvas. Aizdevējs ir ieinteresēts uzzināt, vai projekts ir pietiekami dzīvotspējīgs, lai radītu atbilstošas naudas plūsmas, lai apkalpotu parādu un apmaksātu uzņēmuma darbības izdevumus. Ienesīgs projekts aizdevējam viegli nodrošinās kredītlīnijas.
Negatīvie ir tas, ka gadījumā, ja projekts saskaras ar spēcīgu citu subjektu konkurenci vai ir noriets, banka, iespējams, nevēlas piešķirt kredītu, jo saistību neizpildes gadījumā ir liela iespējamība radīt zaudējumus. Tomēr, ja banka ir pārliecināta, ka aizņēmēja riska līmenis ir pieņemams, tā var piešķirt kredītu ar augstām procentu likmēm, lai kompensētu augsto saistību neizpildes risku.
3. Aizdevuma pieteikuma apstiprināšana (vai noraidīšana)
Kredītu analīzes procesa pēdējais posms ir lēmumu pieņemšanas posms. Pēc atbilstošu finanšu datu iegūšanas un analizēšanas no aizņēmēja aizdevējs pieņem lēmumu par to, vai novērtētais riska līmenis ir pieņemams vai nē.
Ja konkrētajam aizņēmējam piešķirtais kredīta analītiķis ir pārliecināts, ka novērtētais riska līmenis ir pieņemams un ka aizdevējam nebūs jārisina nekādi izaicinājumi, kas apkalpo kredītu, viņš kredīta komitejai iesniegs ieteikuma ziņojumu par pārskata secinājumiem un gala lēmums.
Tomēr, ja kredītanalītiķis konstatē, ka aizņēmēja riska līmenis ir pārāk augsts, lai aizdevējs varētu to uzņemt, viņam ir jāuzraksta kredītkomitejai ziņojums, kurā sīki izklāstīti secinājumi par aizņēmēja kredītspēju. Komiteja vai cita atbilstoša apstiprinātāja iestāde patur galīgo lēmumu par aizdevuma apstiprināšanu vai noraidīšanu.
Papildu resursi
Finanses piedāvā sertificētu banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītiķu analītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, paktu modelēšanu, aizdevumu atmaksas un vairāk. sertifikācijas programma tiem, kas vēlas karjeru pārcelt uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un attīstītu savu zināšanu bāzi, lūdzu, izpētiet tālāk norādītos atbilstošos papildu resursus:
- Komerckredītu analīze Komerckredītu analīze Komerckredītu analīze ir novērtējums par uzņēmuma spēju izpildīt savas finansiālās saistības. Analīzes mērķis ir noteikt ar uzņēmumu saistītā riska līmeni.
- Kredīta rādītāja analīze Kredīta rādītāja analīze Kredīta rādītāja analīze ir process, kurā dažādi uzņēmumi novērtē indivīda vai uzņēmuma kredītreitingu, lai palīdzētu noteikt, cik subjekts ir kredītspējīgs. Kredītreitings ir nozīmīgs, jo tiek ņemts vērā, cik reizes kredīts tika izmantots un cik efektīvi tas tika atmaksāts.
- Noklusējuma riska prēmija Noklusējuma riska prēmija Noklusējuma riska prēmija faktiski ir starpība starp parāda instrumenta procentu likmi un bezriska likmi. Noklusējuma riska prēmija pastāv, lai kompensētu ieguldītājus par uzņēmuma iespēju nepildīt savu parādu.
- Kredīta analīzes rādītāji Kredīta analīzes rādītāji Kredīta analīzes rādītāji ir rīki, kas palīdz kredīta analīzes procesā. Šie rādītāji palīdz analītiķiem un investoriem noteikt, vai privātpersonas vai korporācijas spēj izpildīt finansiālās saistības. Kredītu analīze ietver gan kvalitatīvos, gan kvantitatīvos aspektus.
