Noguldījumu sertifikāts (CD) attiecas uz finanšu produktu, ko piedāvā finanšu iestādes - piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības. Krājaizdevu sabiedrība ir krājaizdevu sabiedrība, kas pieder tās locekļiem un ko pārvalda tās dalībnieki. Krājaizdevu sabiedrības sniedz dalībniekiem dažādus finanšu pakalpojumus, tostarp čeku un krājkontus un aizdevumus. Tās ir bezpeļņas organizācijas, kuru mērķis ir sniegt kvalitatīvus finanšu pakalpojumus - kas ļauj klientiem nopelnīt noteiktu procentu likmi par saviem noguldījumiem, un pretī viņiem ir jāatstāj depozīts uz noteiktu laiku neskarts vai jāriskē, samaksājot sods, ja tas tiek atsaukts pirms termiņa.
Banku biznesa modelis
Praktiski katra banka vai krājaizdevu sabiedrība piedāvās noguldījumu sertifikātus vai citus finanšu produktus, kas ir līdzīgi kompaktdiskiem. Kad jūs domājat par bankas uzņēmējdarbības modeli, visvienkāršākajā veidā tas prasīs noguldījumus no personām, kurām nauda šobrīd nav vajadzīga. Banka glabā naudu drošībā un aizdod daļu naudas citiem cilvēkiem, kuriem šie līdzekļi ir nepieciešami. Lai vilinātu cilvēkus noguldīt naudu, bankas maksās noteiktu procentu likmi.
Banka gūst peļņu, pieprasot augstākus procentus par aizdoto naudu nekā procentus, kas tiek maksāti noguldītājiem. Tomēr bankām ir pienākums atmaksāt noguldītāju līdzekļus ikreiz, kad tās to izņem. Tādēļ pastāv risks, ka daudzi noguldītāji var vienlaikus izņemt savus līdzekļus.
Lai mazinātu šādu risku, bankas tiek turētas noteiktā rezervju normā. Rezerves norma - saukta arī par bankas rezervju normu, bankas rezervju prasību vai naudas rezervju normu - ir to noguldījumu procentuālā daļa, kas finanšu iestādei jāglabā rezervē. kā skaidru naudu. Centrālā banka ir iestāde, kas nosaka nepieciešamo rezervju normas apjomu. vai kapitāla attiecība. Šis koeficients norāda, cik liela daļa banku noguldījumu jāglabā stresa scenāriju gadījumā, kad daudzi noguldītāji varētu vēlēties izņemt savus līdzekļus vienlaikus.
Risku var mazināt arī ar noguldījumu sertifikātiem, jo tie tiek turēti noteiktu laiku, nodrošinot bankām lielāku drošību.
Kā darbojas noguldījumu sertifikāti
Lai gan katra banka piedāvā kompaktdiskus, katra no tām var piedāvāt atšķirīgus noteikumus ar savu produktu piedāvājumu. Piemēram, bankas var piedāvāt dažādu procentu likmju līmeni. Parasti CD piedāvātā procentu likme ir augstāka par parasto krājkonta krājkontu. Krājkonts ir tipisks konts bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, kas ļauj indivīdam iemaksāt, nodrošināt vai izņemt naudu, kad rodas vajadzība. Krājkontā parasti tiek maksāti daži procenti par noguldījumiem, lai gan likme ir diezgan zema. vai citus naudas tirgus produktus, jo tos nav atļauts izņemt vai pārdot tālāk.
Kompaktdiska atvēršana bankā ir līdzīga jebkura bankas depozīta konta atvēršanai. Tomēr galvenā atšķirība ir tāda, ka, piekrītot noguldīt savu naudu kompaktdiskā, tiks fiksēti daži faktori attiecībā uz noguldītajiem līdzekļiem:
- Procentu likme
- Depozīta termiņš vai ilgums
- Direktors
- Institūcija
Procentu likme
Procentu likme, kas tiek piedāvāta, parakstot kompaktdisku, tiek fiksēta laika posmā, kuram CD ir paredzēts. Procentu likme parasti svārstās no tirgus procentu likmēm. Tā kā kompaktdiski parasti ir īsāki pēc garuma, CD likmes procentu likme ir cieši saistīta ar valstu centrālo banku noteikto procentu likmi.
ASV to sauc par federālo fondu likmi. Federālo fondu likme. Amerikas Savienotajās Valstīs federālo fondu likme attiecas uz procentu likmi, kuru depozitārija iestādes (piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības) iekasē citas depozitārijas iestādes par vienas nakts kapitāla aizdošanu no savas valsts. rezerves atlikumi, nenodrošināti. , kuru nosaka Federālā rezerve. Banka nespēj mainīt likmi, ja procentu likmes galu galā samazinās. No otras puses, klientam nauda jāglabā depozītā, ja procentu likme beidzot palielinās.
Jēdziens
Kompaktdiskam paredzētais garums pēc parakstīšanas tiek bloķēts. Tas ir laika posms, kad līdzekļus nevar izņemt bez soda piemērošanas. Kompaktdiski ir dažāda garuma (6 mēnešu CD, 1 gada CD, 2 gadu CD utt.). Termiņš beidzas dzēšanas datumā, kas ir agrākais datums, kad līdzekļus var izņemt, neuzliekot soda naudu.
Direktors
Summa, par kuru ir paredzēts noguldīt kompaktdiskā, tiek parakstīta, ja tā tiek bloķēta. Standarta pamatsummas nav, un katram CD tas var būtiski atšķirties.
Institūcija
Banka vai finanšu iestāde, ar kuru tiek atvērts kompaktdisks, noteiks līguma detaļas, piemēram, soda naudas un vietu, kur CD līdzekļi tiks noguldīti termiņa beigās.
Kompaktdisku priekšrocības
1. Drošība
Noguldījumu sertifikāti parasti tiek uzskatīti par vienu no drošākajiem ieguldījumu veidiem. Pirmkārt, fiksētā procentu likme bloķē nopelnāmās peļņas apjomu, samazinot ieguldītāja peļņas svārstīgumu. Turklāt depozītu garantē banka, kas to emitē.
2. Augstāka ienesīgums nekā krājkontos
Lielākas bankas parasti atbalsta valdības, tāpēc saistību nepildīšanas risks ir ļoti mazs. Arī kompaktdiski piedāvā lielāku ienesīgumu nekā lielākā daļa krājkontu vai naudas tirgus kontu, kas ir izdevīgi tiem, kuriem šobrīd viņu līdzekļi nav vajadzīgi, bet tomēr vēlētos drošu ienesīgumu no ieguldījumiem.
Kompaktdisku trūkumi
1. Likviditātes trūkums
Noguldījumu sertifikātiem raksturīgs likviditātes trūkums, jo tie ir bloķēti uz noteiktu laiku. Lai gan tos var atsaukt agrāk, par to draud sods. Sods padara to par ļoti nepievilcīgu, ja līdzekļu izņemšana notiek priekšlaicīgi.
2. Salīdzinoši zema raža
Lai gan kompaktdiski piedāvā lielāku ienesīgumu nekā krājkontos, ir daudz citu ieguldījumu un aktīvu klases, kas piedāvā lielāku ienesīgumu, ieskaitot lielāko daļu akciju un cita veida obligācijas.
Saistītie lasījumi
Finanses ir oficiālais sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu nodrošinātājs. Sertificētā banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītanalītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, derības modelēšana, aizdevuma atmaksa un citas lietas. sertifikācijas programma, kas paredzēta ikviena pārveidošanai par pasaules klases finanšu analītiķi.
Šie papildu resursi būs ļoti noderīgi, lai palīdzētu jums kļūt par pasaules klases finanšu analītiķi un virzīt savu karjeru pēc iespējas pilnīgāk:
- Pieejamais atlikums Pieejamais atlikums Konta turētāja pieejamais atlikums ir naudas summa viņu kontā, kurai var piekļūt nekavējoties. To var uzskatīt par
- Naudas tirgus konts (MMA) Naudas tirgus konts (MMA) Naudas tirgus konts (MMA) ir krājkonta veids, kas raksturo norēķinu konta iezīmes - proti, tam ir pievienoti čeki un / vai debetkarte
- Apgrozāms instruments Apgrozāms instruments Apgrozāms instruments ir dokuments, kas garantē konkrētas naudas summas samaksu noteiktai personai (maksājuma saņēmējam).
- Kontu pārbaude pret krājkontiem Kontu pārbaude pret krājkontiem Bankas klients var izvēlēties atvērt norēķinu kontus pret krājkontiem atkarībā no vairākiem faktoriem, piemēram, mērķa, piekļuves ērtības vai citiem atribūtiem. Norēķinu konts ir bankas konta veids, ko izmanto ikdienas darījumiem. Tas ir visvienkāršākais konts, ko piedāvā bankas, krājaizdevu sabiedrības un mazie aizdevēji.
