NINJA aizdevums (bez ienākumiem, bez darba un aktīvu aizdevums) ir termins, ko lieto, lai aprakstītu aizdevumu, kas ir pagarināts aizņēmējam, aizdevējam maz vai nemēģinot pārbaudīt noteiktus atribūtus, kas paredz pretendenta spēju atmaksāt. Tas ir pretrunā ar lielāko daļu parasto aizdevumu, kas pieprasa pieteikuma iesniedzējiem iesniegt būtiskus pierādījumus par to, ka viņi gūst pietiekamus ienākumus vai viņiem ir pietiekams nodrošinājums, lai pretendētu uz aizdevumu.
NINJA aizdevumi bija faktors, kas ietekmēja 2008. gada globālo finanšu krīzi 2008. – 2009. Gadā. Globālā finanšu krīze Globālā finanšu krīze 2008. – 2009. Gadā attiecas uz masveida finanšu krīzi, ar kuru pasaule saskārās no 2008. līdz 2009. gadam. Finanšu krīze nodarīja zaudējumus privātpersonām un iestādēm visā pasaulē, un miljoniem amerikāņu ir dziļi ietekmēta. Finanšu iestādes sāka grimt, daudzas no tām absorbēja lielākas struktūras, un ASV valdība bija spiesta piedāvāt glābšanas līdzekļus - proti, mājokļu tirgus sabrukumu. ASV valdība kopš tā laika ir izdevusi jaunus noteikumus, lai uzlabotu kreditēšanas līmeni visā kredītu tirgū.
Kā darbojas NINJA aizdevums?
Parastie aizdevumi prasa, lai aizdevēja iestāde veic plašu padziļinātu izpēti. Pienācīga pārbaude ir potenciālā darījuma vai ieguldījumu iespējas pārbaudes, izmeklēšanas vai revīzijas process, lai apstiprinātu visus būtiskos faktus un finanšu informāciju un pārbaudītu visu citu, kas tika parādīts. M&A darījuma vai ieguldījumu procesa laikā. Pienācīga pārbaude ir pabeigta pirms darījuma slēgšanas. aizņēmējam, lai novērtētu viņu iespējas atmaksāt aizdevumu. Tomēr tas ir intensīvs un ilgstošs process, tāpēc daudzas iestādes sāka atrast jaunus veidus, kā “ātrāk” piedāvāt šādus aizdevumus - viens no tiem bija NINJA aizdevumu ietvars.
Kredīta ietvars
1. Jāievēro kredītreitinga slieksnis
Saskaņā ar NINJA aizdevuma sistēmu aizdevēja iestāde piedāvātu aizdevumu, pamatojoties uz aizņēmēja kredītreitingu, bez papildu pārbaudes tādiem priekšmetiem kā aktīvi vai ienākumi.
Citiem vārdiem sakot, ja jūs sasniedzāt kredītreitinga slieksni, jūs varējāt iegādāties NINJA aizdevumu. Lielākā daļa aizdevumu tika piedāvāti ar kredītreitinga kredītdevējiem, kas bieži vien uz kredītreitinga rādītāju liek spiedienu uz leju. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus. slieksni.
2. Sākotnējie noteikumi
NINJA aizdevumos parasti bija iekļauta ieviešanas jeb “teaser” likme, lai aizdevums šķiet pievilcīgāks. Tomēr laika gaitā NINJA aizdevumu procentu likme pieauga, lai atspoguļotu aizdevēja uzņemto risku.
3. Aizdevuma atmaksa
NINJA aizdevumi, tāpat kā parastie aizdevumi, bija jāatmaksā noteiktā termiņā, par kuru vienojās gan aizdevējs, gan aizņēmējs. Procentu maksājuma neizdošana un aizdevuma atmaksa (t.i., saistību nepildīšana) var izraisīt kreditēšanas iestāžu tiesvedību, lai iekasētu parādu, kā rezultātā samazinās aizņēmēja kredītreitings. Tas ietekmē indivīda iespējas saņemt nākotnes aizdevumu un bieži arī arestētos aktīvus.
NINJA aizdevumu priekšrocības
Tāpat kā ar jebkuru citu finanšu instrumentu, arī NINJA aizdevumi piedāvā šādas priekšrocības:
1. Nav dokumentu, nav problēmu
Tā kā NINJA aizdevumiem bija nepieciešama tikai kredītreitinga pārbaude, tos bija viegli apstrādāt salīdzinājumā ar tradicionālajiem aizdevumu pieteikumiem. Aizdevuma process bija ātrs, un tas bija pievilcīgs dažiem aizņēmējiem, īpaši tiem, kuriem nebija parastās aizdevuma dokumentācijas vai kuri nevēlējās to izveidot.
2. Nodrošināta piekļuve kredītam tiem, kuri parasti nekvalificējas
NINJA aizdevumi piešķīra kredītu tiem, uz kuriem tradicionālā banka parasti nepārsniedz aizdevumu. Tā rezultātā cilvēki varēja iegādāties aktīvus, piemēram, mājas un automašīnas, kas bija nepieciešami dzīvošanai.
NINJA aizdevumu trūkumi
NINJA aizdevumiem ir arī vairāki trūkumi, piemēram:
1. Paaugstināts risks
NINJA aizdevumiem bija paaugstināts risks gan aizņēmējiem, gan aizdevējiem. Aizdevēju pusē aizdevumiem nebija nepieciešami pierādījumi par nodrošinājumu, kas būtībā padarīja tos par nenodrošinātiem aizdevumiem. Tas nozīmēja, ka saistību neizpildes gadījumā aizdevējs nevarēja izmantot aktīvus zaudējumu segšanai.
No aizņēmēja viedokļa privātpersonas bieži ņēma aizdevumus, kas bija lielāki par to, ko viņi saņemtu no tradicionālās bankas. Tā rezultātā aizņēmējs bieži aizņemas virs viņu līdzekļiem, lai nokārtotu aizdevumu.
2. Viegli pievilt
Standartizēta procesa trūkuma dēļ NINJA aizdevumi piedāvāja ātru veidu, kā izsniegt aizdevumus aizņēmējiem, nevis tradicionālo metožu ievērošanu. Tas radīja milzīgas problēmas kredītu tirgū un izraisīja pasaules ekonomikas iespējamo sabrukumu finanšu krīzes laikā.
NINJA aizdevumi 2008. gada globālās finanšu krīzes laikā
NINJA aizdevumi, kas parasti bija daļa no hipotekāro kredītu tirgus, pirms finanšu krīzes radīja slogu kredītu tirgiem. Kad pakārtotie kredīti tika parakstīti, tie pēc tam tika pārdoti “lielajām bankām” un tika ieguldīti aktīvos nodrošinātajā vērtspapīrā, kas veidoja daļu no nodrošināta parāda saistības (CDO) nodrošināta parāda saistības (CDO) ar nodrošinātu parāda saistību (CDO). ir sintētisks ieguldījumu produkts, kas atspoguļo dažādus aizdevumus, kas tiek apvienoti un kurus aizdevējs pārdod tirgū. Nodrošināto parāda saistību turētājs aizdevuma perioda beigās teorētiski var iekasēt aizņemto summu no sākotnējā aizņēmēja. .
Kad 2007. gadā palielinājās hipotēku kavējumu likmes, pamataktīva (hipotēku) vērtība samazinājās. Pirms tas notika, ASV Kongress pieņēma 2007. gada bankrota likumprojektu, kas maksātnespējīgām personām ļāva bankrotēt bez regresa. Tā kā vairāk cilvēku uzskatīja, ka nespēj samaksāt hipotēkas, viņi vienkārši pārtrauca maksāt. Tas izraisīja ķēdes reakciju, kas sabruka vairākos tirgos un ekonomikā.
2010. gadā Dodd-Frank Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības likums izveidoja stingrāku standartu aizdevumu un aizdevumu pieteikumiem. Jaunie noteikumi pieprasīja, lai kredītinstitūcijas pirms aizdevuma pagarināšanas no aizņēmēja iegūtu izsmeļošāku informāciju, tostarp kredītreitingus un nodarbinātības dokumentus.
Tādējādi NINJA aizdevumi šodien ir ārkārtīgi reti, ja ne pat izmiruši.
Vairāk resursu
Finanses ir oficiālais globālā sertificētā banku un kredīta analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikāta nodrošinātājs. Sertificētā banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir pasaules mēroga kredītanalītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredīta analīzi, naudas plūsmas analīzi. , derību modelēšana, aizdevuma atmaksa un citas darbības. sertifikācijas programma, kas izstrādāta, lai palīdzētu ikvienam kļūt par pasaules klases finanšu analītiķi. Lai turpinātu virzīties uz priekšu, noderēs tālāk norādītie papildu finanšu resursi:
- Patēriņa kredīts Patēriņa kredīts Patēriņa kredīts ir aizdevums, kas patērētājiem tiek piešķirts noteiktu veidu izdevumu finansēšanai. Tas var būt jebkura veida kredīts, ko patērētājs izsniedzis kreditors. Aizdevums var būt nodrošināts (nodrošināts ar aizņēmēja aktīviem) vai nenodrošināts
- Dodd-Frank-Act Dodd-Frank-Act Dodd-Frank-Act, vai 2010. gada Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības likums, Obamas administrācijas laikā tika pieņemts likumā, reaģējot uz 2008. gada finanšu krīzi. Tas mēģināja ieviest būtiskas izmaiņas finanšu regulējumam un jāizveido jaunas valdības aģentūras, kuru uzdevums ir ieviest dažādus likuma pantus.
- Nodrošinājuma kvalitāte Nodrošinājuma kvalitāte Nodrošinājuma kvalitāte ir saistīta ar konkrēta aktīva vispārējo stāvokli, kuru uzņēmums vai privātpersona vēlas nodot kā nodrošinājumu, aizņemoties līdzekļus
- Nodrošināti pret nenodrošinātiem aizdevumiem Nodrošināti pret nenodrošinātiem aizdevumiem Plānojot ņemt mūsu personīgo aizdevumu, aizņēmējs var izvēlēties starp nodrošinātiem vai nenodrošinātiem aizdevumiem. Aizņemoties naudu no bankas, krājaizdevu sabiedrības vai
