Mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana ir dzīvības apdrošināšanas polise, kas veido naudas vērtību. Politikā uzkrāto naudu var ieguldīt dažādos veidos. Ieguldījumus izvēlas apdrošinājuma ņēmējs atbilstoši saviem finanšu mērķiem un riskam. Risks Finansēs risks ir varbūtība, ka faktiskie rezultāti atšķirsies no gaidāmajiem. Kapitāla aktīvu cenu noteikšanas modelī (CAPM) risks tiek definēts kā peļņas svārstīgums. Riska un ienesīguma jēdziens ir tāds, ka riskantākiem aktīviem vajadzētu būt lielākai paredzamajai atdevei, lai kompensētu ieguldītājus par augstāku svārstīgumu un paaugstinātu risku. iecietība.
Mainīga universālā politika atšķiras no visa mūža politikas, jo nav “dotācijas” vecuma. Apdrošināšanas vecums, kas parasti ir piesaistīts 100 gadiem, ir apdrošinājuma ņēmēja vecums, kurā polises naudas vērtība būs tieši vienāda ar norādīto nāves pabalsta summu.
Kopsavilkums:
- Mainīgā universālā dzīvības (VUL) apdrošināšana ir polises veids, kas veido naudas vērtību.
- VUL prēmijas ir ļoti elastīgas, sākot no minimālajiem ikmēneša maksājumiem līdz maksimāli pieļaujamajiem ikmēneša maksājumiem.
- Mainīga universāla dzīves politika piedāvā vairākas nodokļu priekšrocības, taču tai ir augstas administratīvās izmaksas.
Kā darbojas mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana?
“Universālais” komponents nozīmē, ka apdrošinājuma ņēmējs var elastīgi veikt maksājumus, prēmijas var svārstīties līdz pat ASV Iekšējo ieņēmumu dienesta atļautajai maksimālajai. Vienīgā prasība ikmēneša prēmijām ir tā, lai tās atbilstu noteiktajai minimālajai summai, kas nepieciešama, lai polise būtu spēkā.
Ja polisē ir pietiekama naudas vērtība, lai segtu nepieciešamo minimālo ikmēneša prēmijas summu, apdrošinātajam nav jāmaksā vispār. Minimālais maksājums tiks vienkārši ņemts no polises pašreizējās naudas vērtības. (Tas tieši kontrastē ar visu dzīvības apdrošināšanu, kas nāk ar fiksētiem prēmiju maksājumiem, kas jāmaksā, lai polise nezaudētu spēku.)
Nosaukuma “mainīgais” komponents ir atsauce uz faktu, ka apdrošinājuma ņēmējs var ieguldīt instrumentu, piemēram, akciju un obligāciju, izvēlē, un tāpēc ieguldījumu atdeve var mainīties un mainīsies. Dažas politikas piedāvā vairāk nekā 30 atsevišķus apakškontus ieguldījumiem praktiski jebkura veida aktīvu klasēs.
VUL apdrošināšanas struktūra
Lai padarītu to vienkāršāku, mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana ir gan uzkrājuma elementa kombinācija Krājkonts Krājkonts ir tipisks konts bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, kas ļauj indivīdam iemaksāt, nodrošināt vai izņemt naudu, kad rodas vajadzība. . Krājkontā parasti tiek maksāti daži procenti par noguldījumiem, lai gan likme ir diezgan zema. un nāves pabalsts. VUL politika pieļauj lielāku elastību, lai to varētu vieglāk pārvaldīt. Prēmijas tiek iemaksātas uzkrājumu komponentā. Uzkrājumu komponents pats par sevi tiek sadalīts apakškontos, kurus var ieguldīt plašā aktīvu klāstā, kā norādīts iepriekš.
VUL Insurance nodokļu priekšrocības
Pastāv vairākas nodokļu priekšrocības, ko nodrošina mainīga universāla dzīves politika. Faktiski nodokļu priekšrocības ir viens no galvenajiem iemesliem VUL polises izvēlei salīdzinājumā ar citiem dzīvības apdrošināšanas dzīvības un veselības apdrošinātājiem Dzīvības un veselības apdrošinātāji ir uzņēmumi, kas nodrošina dzīvības zaudēšanas risku un medicīniskos izdevumus, kas radušies slimības dēļ vai ievainojumiem. Klients - apdrošināšanas polises pircējs - maksā apdrošināšanas prēmiju par segumu. iespējas. Šīs ir galvenās nodokļu priekšrocības, ko piedāvā VUL politikas:
- Apdrošinātie var izņemt naudu no polises bez nodokļiem polises aizdevumu veidā (līdz polises kopējās naudas vērtības kopējai summai).
- Nodokļi par ienākumiem no polises ieguldījumiem tiek atlikti līdz brīdim, kad apdrošinājuma ņēmējs pensionēšanās laikā izņem polises naudas vērtību.
- Nāves pabalsti, kas tiek izmaksāti apdrošināto saņēmējiem, netiek aplikti ar ienākuma nodokli (lai gan dažās valstīs tos var aplikt ar īpašuma nodokli).
VUL apdrošināšanas negatīvās puses
Lai gan mainīgās universālās dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā elastību un ievērojamus nodokļu atvieglojumus, tās parasti ietver ļoti augstas administratīvās izmaksas (līdz pat vairākiem tūkstošiem dolāru). VUL polises ir augstas komisijas pārdošanas produkti apdrošināšanas aģentiem. Dāsnās komisijas komisijas atsaucas uz kompensāciju, kas izmaksāta darbiniekam pēc uzdevuma izpildes, kas bieži ir noteikta produkta vai pakalpojuma pārdošana, jāsedz no politikas administratīvajām izmaksām.
Vairāk resursu
Finanses piedāvā finanšu modelēšanas un vērtēšanas analītiķi (FMVA) ™ FMVA® sertifikāciju. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, J.P.Morgan un Ferrari sertifikācijas programma tiem, kas vēlas virzīt savu karjeru uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un attīstīt savu zināšanu bāzi, lūdzu, izpētiet tālāk norādītos papildu finanšu resursus:
- 457 plāns 457 plāns 457 plāns ir nodokļu atvieglojumu pensiju plāna veids ar atliktu kompensāciju. Plāns nav kvalificēts; tas neatbilst
- Komerciālās apdrošināšanas brokeris Komerciālās apdrošināšanas brokeris Komerciālās apdrošināšanas brokeris ir fiziska persona, kuras uzdevums ir darboties kā starpniekam starp apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem un klientiem. Komerciālo apdrošināšanas brokeru esamība lielā mērā novērš klientu pazušanu uzticamu un negodīgu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju jūrā.
- Nepārtraukti saliktie ienākumi Nepārtraukti saliktie procenti Nepārtraukti saliktie procenti ir procenti, kas tiek aprēķināti par sākotnējo pamatsummu, kā arī visi procenti, kas ir citi nopelnītie. Ideja ir tāda, ka principāls saņems procentus visos laika punktos, nevis diskrētā veidā noteiktos laika punktos.
- Pārvaldības izdevumu pakāpe (MER) Pārvaldības izdevumu attiecība (MER) Pārvaldības izdevumu attiecība (MER) - saukta arī vienkārši par izdevumu attiecību - ir maksa, kas jāmaksā kopfonda vai biržā tirgojamā fonda (ETF) akcionāriem . MER novirza kopējiem izdevumiem, kas tiek izmantoti šādu līdzekļu pārvaldīšanai.
