Neatbilstoši aizdevumi ir aizdevumi, kas neatzīmē visas izvēles rūtiņas, kas nepieciešamas, lai banka tos finansētu. Ir garš to iespējamo iemeslu saraksts, kāpēc neatbilstošs aizdevums var neatbilst visiem tradicionālajiem aizdevuma kritērijiem, tostarp šādiem:
- Nepietiekams kredīts
- Izmantojot hipotēkas aizdevumus, aizdevuma summa ir lielāka par atbilstošu aizdevuma limitu
- Aizdevuma izmantošana netradicionāliem mērķiem
Kopsavilkums:
- Neatbilstošie aizdevumi tiek izmantoti, ja tradicionālie aizdevumi neapmierinās aizņēmēja vajadzības.
- Viņiem ir augsts risks un tie ir dārgi.
- Pirms neatbilstoša aizdevuma izmantošanas ir jāizpēta visas tradicionālās aizdevuma iespējas.
Izpratne par neatbilstošiem aizdevumiem
Hipotēku kredīti veido lielāko daļu neatbilstošo aizdevumu. Tipiski neatbilstoša aizdevuma iemesli ir tas, ka īpašums neatbilst aizdevēja kodam vai aizņēmējam trūkst kredītreitinga. Kredītreitings Kredītreitings ir skaitlis, kas raksturo privātpersonas finansiālo un kredītstāvokli un iespējas saņemt aizdevēju finansiālu palīdzību. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus. vai finansiālās iespējas, kas viņus padarītu par labiem kandidātiem aizņēmumiem.
Neatbilstošus aizdevumus diezgan bieži piedāvā grūti naudas aizdevēji. Tas nozīmē, ka, tā kā tie tiek uzskatīti par augstāka riska aizdevumiem, tiem ir daudz augstāka procentu likme. Piemēram, ar vidējo 30 gadu hipotēku ar fiksētu likmi Hipotēka ir hipotēkas aizdevēja vai bankas izsniegts aizdevums, kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības. procentu likmes, sākot no 2019. gada sākuma, ir nedaudz virs 4%, naudas aizdevējs var pieprasīt līdz 8% procentus.
Protams, ieguvums aizņēmējam ir tas, ka viņi var iegūt nepieciešamo finansējumu. Viņi arī parasti var nodrošināt līdzekļus savlaicīgi, jo naudas aizdevēji aizdevumus noformē ievērojami ātrāk nekā tradicionālie aizdevēji.
Kredītņēmējam, kurš ņem neatbilstošu aizdevumu, draud, ka, ja mājokļu tirgus samazinās, aizņēmējs var nonākt hipotēkā “otrādi” - parādā vairāk nekā mājas kapitāla vērtību un nespējot to pārdot. par summu, kas ļaus viņam nomaksāt hipotēkas aizdevumu.
Neatbilstoša aizdevuma piemērs
Viens no visizplatītākajiem neatbilstošo aizdevumu veidiem ir jumbo aizdevums. Jumbo aizdevums ir hipotēka, kas pārsniedz pamatnostādnes par maksimālo aizdevuma summu saskaņā ar noteikumiem, kas noteikti 2008. gada Mājokļu un atgūšanas likumā (HERA) un Federālajā mājokļu finanšu aģentūrā (FHFA). Aizdevējs nesaņem aizsardzību, ja aizņēmējs nepilda saistības, jo jumbo aizdevumus nevar iegādāties vai garantēt Fredijs Maks vai Fannija Ma. tika izveidota, lai paplašinātu sekundāro hipotēku tirgu, padarot hipotēkas pieejamus aizņēmējiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem. Tas nenodrošina kredītņēmējiem hipotēkas, bet gan iegādājas un garantē hipotēkas.
Jumbo aizdevumiem (vai neatbilstošām hipotēkām) var būt regulējama vai fiksēta procentu likme. Tos patiešām vajadzētu izmantot tikai tad, ja:
- Aizņēmējam ir lielisks kredīts
- Aizņēmējam ir stabili ienākumu līdzekļi
- Aizņēmējs ir izsmēlis visas tradicionālās aizdevuma iespējas
Neatbilstoša aizdevēja izvēle
Noteikumi par labu neatbilstošu aizdevēju atlasi ir ļoti līdzīgi tiem, kas izvēlas aizdevēju ar cieto naudu. Ir jāmeklē:
- Labākās pieejamās cenas
- Indivīds / grupa ar lielu pieredzi
- Indivīdi / grupas, kas ir gatavi vienoties par likmēm un darījumiem
- Pozitīvas citu aizņēmēju atsauksmes
Nerīkojieties steigā. Pārliecinieties, vai aizdevējs uzdod pareizos jautājumus un vai ir atvērta saziņas līnija.
Atbilstoši aizdevumi un to priekšrocības
Svarīgs atbilstoša aizdevuma aspekts ir tas, ka tas atbilst galvenajiem kritērijiem, kas ļauj bankai vai citam lielam aizdevējam to izsniegt. Kritēriju saraksta augšgalā ir robeža. Tā ir maksimālā aizdevuma summa, ko aizdevējs piedāvās.
2008. gadā ASV Kongress pieņēma Mājokļu un ekonomikas atveseļošanas likumu (HERA), kas noteica nepieciešamību katru gadu mainīt atbilstošo hipotēku aizdevumu limitu kopā ar vidējām ASV mājas izmaksām. Sākot ar 2019. gadu, FHFA paaugstināja atbilstošo aizdevuma limitu līdz aptuveni 485 000 USD. Ja mājoklis atrodas tirgū ar augstāku cenu (domājiet par Sanfrancisko vai Ņujorku), tad aizdevuma limits var būt lielāks.
Vairāk resursu
Finanses ir oficiālais globālās finanšu modelēšanas un vērtēšanas analītiķu (FMVA) ™ FMVA® sertifikācijas nodrošinātājs. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, JP Morgan un Ferrari sertifikācijas programma, kas paredzēta, lai palīdzētu ikvienam kļūt par pasaules klases finanšu analītiķi. . Lai turpinātu virzīties uz priekšu, noderēs tālāk norādītie papildu resursi:
- Gada procentu likme (GPL) Gada procentu likme (GPL) Gada procentu likme (GPL) ir gada procentu likme, kas indivīdam jāmaksā par aizdevumu vai kuru tā saņem depozīta kontā. Galu galā GPL ir vienkāršs procentuālais termins, ko lieto, lai izteiktu skaitlisko summu, ko fiziska vai juridiska persona gadā maksā par privilēģiju aizņemties naudu.
- Cietās naudas aizdevums Cietās naudas aizdevums Cietās naudas aizdevums ir finansēšanas veids, ko aizņēmējs saņem ar fizisko īpašumu, ko izmanto kā aizdevuma nodrošinājumu. Aizdevums - visbiežāk izsniedz privāts
- Hipotēku banka Hipotēku banka Hipotēku banka ir banka, kas specializējas hipotēku aizdevumos. Tas var būt iesaistīts hipotēku kredītu izsniegšanā vai apkalpošanā, vai abos gadījumos. Bankas aizņemas pašu kapitālu aizņēmējiem un vai nu vāc maksājumus pa daļām kopā ar noteiktu procentu likmi, vai pārdod savus aizdevumus otrreizējā tirgū.
- Kredīti bez atlīdzības pret atlīdzību bez atlīdzības pret atlīdzību par neatmaksātu aizdevumu bez atlīdzības pret atlīdzību par neatmaksātu kredītu ir divas vispārīgas kategorijas, kuras bieži izmanto, iegādājoties nekustamā īpašuma aizdevumu. Protams, ir daudz faktoru, kas jāņem vērā, saņemot aizdevumu gan mājai, gan komerciālam īpašumam. Tomēr viens no vissvarīgākajiem lēmumiem ir tas, vai izvēlēties aizdevumu bez regresa vai regresa.
