Veicot banku kredītu analīzi, bankas izskata un novērtē katru aizdevuma pieteikumu, pamatojoties uz nopelniem. Viņi pārbauda katra indivīda vai uzņēmuma kredītspēju, lai noteiktu riska pakāpi, ko paši pakļauj, aizdodot struktūru vai privātpersonu.
Klienti ar augstu riska pakāpi ir mazāk vēlami, jo viņiem ir liela varbūtība nepildīt savas kredītsaistības. Zema riska klienti, visticamāk, saņems savus aizdevuma pieteikumus, jo aizdevējs tos uzskata par kredītspējīgiem.
Ātrais kopsavilkums
- Bankas kredīta analīze ietver potenciālā klienta kredītspējas pārbaudi un noteikšanu, aplūkojot viņa finanšu stāvokli, kredīta pārskatus un biznesa naudas plūsmas.
- Kredītu analīzes mērķis ir noteikt saistību neizpildes riska līmeni, ko klients uzrāda uzņēmumam, un zaudējumus, kurus banka cietīs, ja klients nepildīs saistības.
- Riska līmenis, ko uzrāda klients, nosaka, vai banka apstiprinās vai noraidīs aizdevuma pieteikumu, un, ja tas tiks apstiprināts, piešķiramo summu.
Kā tas strādā
Viens no svarīgiem apsvērumiem, ko bankas izvirza, ir ķīla. Nodrošinājums ir aktīvs vai īpašums, ko fiziska vai juridiska persona piedāvā aizdevējam kā aizdevuma nodrošinājumu. To izmanto kā aizdevuma iegūšanas veidu, kas darbojas kā aizsardzība pret iespējamiem aizdevēja zaudējumiem, ja aizņēmējs nepilda savus maksājumus. paredzēts aizdevumam. Nodrošinājumam jābūt vienādam vai lielākam par parāda summu. Nepildīšanas gadījumā banka var atgūt nodrošinājumu, lai kompensētu aizņēmēja nespēju apkalpot parādu saskaņā ar norunātajiem noteikumiem.
Kredītu analītiķis var izmantot programmatūru, lai analizētu pieejamos datus par klienta finanšu vēsturi. Programmatūra nodrošina finanšu un kredītspējas pārskatus, kas sniedz informāciju par aizņēmēja riska līmeni, kas palīdz aizdevējam pieņemt atbilstošu lēmumu.
Kredītu analītiķis ir galīgais lēmumu pieņēmējs, pamatojoties uz izskatāmajiem ziņojumiem un jautājumiem. Pārsvarā tiek izskatīti klienta finanšu vēsture, vai maksājumi vienmēr tiek veikti savlaicīgi, klienta radīto ienākumu summa un līdzīgu uzņēmumu potenciāls tajā pašā vietā. Aizdevējs var arī pieprasīt kredīta aģentūras kredītatskaites, lai novērtētu aizņēmēja kredītvērtību.
Informācijas ievākšana
Aizpildot aizdevuma pieteikuma veidlapu, aizņēmējam ir jānorāda sava personiskā informācija un fiziskā adrese. Aizņēmējam līdzās aizdevuma pieteikuma veidlapai jāiesniedz arī viņu identifikācijas dokumentu kopijas. Kredītu analītiķim vai bankas amatpersonai informācijas vākšanas vietā jāpārbauda dokumentu oriģināli un jāpieprasa, lai dokumentu kopijas tiktu deponētas bankā kā daļa no aizdevuma pieteikuma dokumentiem.
Pretendenta identifikācijas dokumentu pārbaude palīdz bankai novērst krāpšanas gadījumus. Nepārbaudītas personas var būt viltnieki vai personas, kuru nav, un, ja tās netiek atklātas, var zaudēt naudu. Būtu arī jāveic klienta iepriekšēja pārbaude, lai pārbaudītu sodāmības reģistru un ierobežotu naudas atmazgāšanu Krāpšana Krāpšana attiecas uz jebkuru maldinošu darbību, ko indivīds veic ar mērķi iegūt kaut ko ar līdzekļiem, kas pārkāpj likumu. Viens atslēgvārds.
Kopumā banka pārbauda kredīta atmaksas vēsturi, klienta raksturu, finansiālo maksātspēju, klienta reputāciju un spēju strādāt ar aizdevumā piešķirto summu. Daļa informācijas tiek sniegta kredīta pārskatos, kas iegūti no cienījamiem kredītbirojiem. Banka pārbauda savus dokumentus un citus aizdevējus. Tas palīdz bankai noteikt kredītrisku un līdz ar to arī kredīta summu, ko klients var atļauties ar mazāko saistību neizpildes varbūtību.
Aizņēmēja kredītspēja
Aizņēmēja kredītspēja Kredītspēja Kredītspēja, vienkārši sakot, ir tā, cik "cienīgs" vai pelnījis ir kredīts. Ja aizdevējs ir pārliecināts, ka aizņēmējs savlaicīgi izpildīs savas parādsaistības, aizņēmējs tiek uzskatīts par kredītspējīgu. tiek noskaidrots, novērtējot un pārbaudot klienta sniegto informāciju. Klienta pieprasītajam aizdevumam jābūt saprātīgam un adekvātam, lai izpildītu aizdevuma mērķi līdz beigām. Aizdevumam, kas ir mazāks par summu, kas nepieciešama paredzētajam mērķim, ir liels saistību nepildīšanas risks.
Bankai arī jāapstiprina, ka aizņēmējam ir nepieciešamā pieredze un nozares zināšanas jomā, kurā viņi gatavojas ieguldīt. Vairumā gadījumu banka var pieprasīt aizņēmējam iesniegt projekta priekšizpēti, kuru viņš gatavojas veikt. Tas ir jāpārliecinās, vai aizņēmējs spēj nodrošināt pietiekamu naudas plūsmu, lai apkalpotu parādu, nodrošinātu darbinieku algas un segtu uzņēmuma darbības izdevumus.
Kredīta nodrošinājums
Kredīta darbiniekiem, kas norīkoti izskatīt aizdevuma pieteikumu, būtu jāapkopo pēc iespējas vairāk informācijas par sniegto nodrošinājumu un vispārējo kredīta nodrošinājumu. Klientam tiek lūgts iesniegt bankā nodrošinājumu vai to dokumentāciju. Nodrošinājums var būt transportlīdzekļu žurnālu, zemes īpašumtiesību aktu un citu dokumentu veidā, kas kalpo kā īpašumtiesību apliecinājums. Tam jābūt ar tādu pašu vērtību kā aizdevumam vai jaunākam vērtējumam.
Kredīta speciālistiem jāpārbauda arī nodrošinājums, kas pastāv, un klienta deklarētā vērtība. Klients būtu jāinformē par saistību neizpildes aizdevuma atgūšanas procesu, un viņam būtu jāapzinās, ka ķīla tiks izmantota, ja viņš neizpildīs aizdevumu.
Bankas veic visus riska analīzes pasākumus, lai pārliecinātos, ka saistību neizpildes risks tiek samazināts līdz nullei. Tomēr, ja saistību neizpilde ir nenovēršama, bankai var neatlikt citas iespējas kā izmantot ķīlu.
Kredītbankas analīzes lēmumu pieņemšana
Kredītu analītiķi Kredītu analītiķu apraksts Personas, kuras vēlas pievienoties kredītu nozarei, aplūko kredītiķu analītiķu aprakstu, lai uzzinātu, vai viņi ir kvalificēti šim darbam. Kredītu analītiķis ir kredītu speciālisti, pieņemot lēmumu par visu analīzi. Analīze palīdz pieņemt lēmumu par to, vai riska līmenis ir pieņemams vai nē un cik lielā mērā. Aizņēmējam piešķiramā aizdevuma summa būs atkarīga no tā, vai aizdevējs ir pārliecināts, ka aizdevums tiks atmaksāts norunātajos termiņos un termiņā.
Banka var vai nu apstiprināt kopējo pieprasīto aizdevuma summu, vai arī izlemt par konkrētu aizdevuma summu, kas ir zemāka par aizņēmēja pieteikumu. Neatkarīgi no lēmuma, aizdevējam ir jāpaziņo aizņēmējam savs lēmums pirms izmaksas veikšanas.
Saistītie lasījumi
Finanses piedāvā sertificētu banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītiķu analītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, paktu modelēšanu, aizdevumu atmaksas un vairāk. sertifikācijas programma tiem, kas vēlas karjeru pārcelt uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un attīstītu savu zināšanu bāzi, lūdzu, izpētiet tālāk norādītos atbilstošos papildu resursus:
- Kredītreitings Kredītreitings Kredītreitings ir konkrētas kredītiestādes viedoklis par uzņēmuma (valdības, biznesa vai privātpersonas) spēju un vēlmi pilnībā un noteiktajos termiņos izpildīt savas finanšu saistības. Kredītreitings arī norāda uz iespēju, ka parādnieks nepildīs saistības.
- Kredītatskaites analīze Kredītatskaites analīze Kredītatskaites analīze ietver kredītatskaites informācijas novērtēšanu, piemēram, klienta personisko informāciju, kredīta kopsavilkumu,
- Maksājuma saistību nepildīšanas varbūtība Maksājumu nepildīšanas varbūtība Maksājumu nepildīšanas varbūtība (PD) ir varbūtība, ka aizņēmējs nepildīs kredīta atmaksas, un to izmanto, lai aprēķinātu no ieguldījuma sagaidāmos zaudējumus.
- Nodrošinājuma kvalitāte Nodrošinājuma kvalitāte Nodrošinājuma kvalitāte ir saistīta ar konkrēta aktīva vispārējo stāvokli, kuru uzņēmums vai privātpersona vēlas nodot kā nodrošinājumu, aizņemoties līdzekļus
