Hipotēkas likmes bloķēšana attiecas uz hipotēkas likmes bloķēšanu, kas aizņēmējam dod iespēju samazināt viņu hipotēkas procentu likmi, ja tirgus procentu likmes Procentu likme Procentu likme attiecas uz summu, kuru aizdevējs iekasē aizņēmējam jebkurā formā. parādu, kas izteikts procentos no pamatsummas. nokrist noteiktā laika posmā. Tas aizņēmējam nodrošina drošību, ka viņu hipotēkas likme nepalielināsies un ka, ja rodas, arī viņi var izmantot zemākas hipotēkas likmes.
Hipotēku likmes bloķēšana, kas peld uz leju, parasti sakritīs ar īpašuma slēgšanas datumu - aizņēmējam tas jāizmanto pirms termiņa vai tā beigu datumā.
Hipotēku procentu likmes bloķēšanas struktūra
Tradicionāli hipotēkas aizņēmējs ņem vai nu fiksētas likmes, vai mainīgas procentu likmes hipotēku Mainīgas likmes hipotēka Mainīgas procentu likmes hipotēku sauc arī par regulējamas procentu likmes hipotēku (ARM). Tas attiecas uz mājokļa aizdevuma veidu, kurā procentu maksājums nav fiksēts, bet, bet neviens no šiem produktiem nepiedāvā hipotēkas likmes bloķēšanas priekšrocības. Fiksētas likmes hipotēkas fiksē likmi uz visu hipotēkas laiku, savukārt mainīgas procentu likmes hipotēka ļauj hipotēkas likmei svārstīties ar galveno aizdevuma procentu likmi Galvenā likme Termins “galvenā likme” (pazīstams arī kā galvenā aizdevuma likme vai galvenā procentu likme) attiecas uz procentu likmi, kuru lielās komercbankas prasa par aizdevumiem un produktiem, kas ir viņu klientiem ar visaugstāko kredītreitingu. iestādes.
Hipotēku likmes bloķēšana, kas peld uz leju, ļauj aizņēmējam izmantot hipotēku likmju samazināšanās priekšrocības, taču tas viņiem nepakļauj augstākas hipotēku likmes, ja tādas rodas.
Šeit ir hipotēkas likmes bloķēšanas pamatmehānika:
1. Aizdevējs nodrošina bāzes līmeni, cik likmēm ir jāsamazinās
Kreditori parasti piedāvā hipotēkas likmes bloķēšanu, ja hipotēkas likmes ir par 0,25–0,5% labākas nekā fiksētās likmes. Piemēram, ja jums tiek piedāvāta 4,25% procentu likme un jūsu aizdevējam ir nepieciešama 0,5% starpība, lai peldētu uz leju, tad pašreizējām likmēm būtu jāsamazinās līdz 3,75%, lai privātpersona izmantotu iespēju.
2. Integrēta sarunu maksa
Daži aizdevēji iekasēs aizdevuma procentuālo summu par iespēju nomainīt. Piemēram, aizdevējs Aizdevējs Aizdevējs tiek definēts kā uzņēmējdarbība vai finanšu iestāde, kas piešķir kredītu uzņēmumiem un privātpersonām, sagaidot, ka visa summa var iekasēt privātpersonai 1% no aizdevuma 500 000 ASV dolāru apmērā, lai izmantotu nomainīšanas iespēju. Ja indivīds izvēlas izmantot nomierināšanas iespēju, kreditoru iestādei būtu jāmaksā papildus 5000 USD (1% no 500 000 USD).
3. Nekādas izmaiņas hipotēkas slēdzenes derīguma termiņā
Aizņēmējam pirms slēgšanas ir jāizmanto vai jāatceļ uzrādītā opcija. Daudzi aizdevēji skaidri norāda, ka viņi nespēj pagarināt bloķēšanas periodu uz leju, pat ja jūsu termiņš ir pagarināts.
4. Jums jāpieprasa aizdevējam peldēt uz leju
Pārejas uz leju opcija netiek automātiski izpildīta. Aizņēmējam ir jāpieprasa, lai šī iespēja tiktu izmantota personīgi, pa tālruni vai pa e-pastu.
5. Var būt nepieciešama iepriekšēja aizdevuma apstiprināšana ar nosacījumu
Daži aizdevēji pieprasa, lai aizņēmējs saņemtu apstiprinājumu par iepriekšējo aizdevumu, lai iegūtu iespēju nomainīt uz leju. Arī aizdevējs parasti patur tiesības pārskatīt aizņēmēja kredītu, ienākumus un aktīvus, pirms tiek piešķirta iespēja nomainīt uz leju.
Hipotēku likmes bloķēšanas priekšrocības peld uz leju
Dažas hipotēkas likmes bloķēšanas priekšrocības ir šādas:
1. Krītošo likmju priekšrocības
Pārejas uz leju opcija dod iespēju aizņēmējam efektīvi pazemināt hipotēkas izmaksas, ja likmes pazeminās.
2. Aizsardzība pret pieaugošām likmēm
Ja hipotēku likmes paaugstinās, hipotēkas likmes bloķēšana uz leju nodrošinās aizņēmēja aizsardzību pret negatīvo pusi.
Hipotēku likmes bloķēšanas ierobežojumi peld uz leju
Daži hipotēkas likmes bloķēšanas ierobežojumi attiecas uz:
1. Maksājums ir nepieciešams pat tad, ja tas nav izmantots
Aizņēmējam joprojām būs jāmaksā jebkādas maksas, kas saistītas ar iespēju nomainīt uz leju, pat ja viņi galu galā to neizmanto.
2. Spekulatīvs raksturs
Aizņēmēji, kuri uzskata, ka zemākā hipotēkas likme samazināsies, hipotēkas noteikumos ir iekļautas daudzas iespējas nomainīt. Ja hipotēku likmes rāda pastāvīgu lejupslīdes vēsturi, aizņēmējs var netīšām izvēlēties nominācijas iespēju ar pārliecību, ka hipotēku likmes turpinās kristies.
Praktiskais piemērs
Indivīds vēlas iegādāties māju. Viņi jau ir izteikuši piedāvājumu savai sapņu mājai. Lai iegūtu īpašumu, privātpersonai ir jāiegūst hipotēka līdz termiņa beigām. Viņi izvēlas savā hipotēkā integrēt hipotēkas likmes bloķēšanas iespēju, lai izmantotu neseno hipotēku likmju kritumu.
Tālāk ir sniegti aizņēmēja hipotēkas līguma noteikumi:
- Bloķēta likme 4,5% uz 30 gadiem.
- Kredītņēmējam ir jāmaksā fiksēta maksa USD 1 000 apmērā, lai izmantotu peldošās uz leju opciju.
- Peldošā likme ir noteikta 4,25%.
Ja pirms slēgšanas hipotēkas likme nokrītas līdz vai zem 4,25%, indivīdam būs iespēja fiksēt jauno zemāko likmi. Varbūt tas neizklausās pēc lielas atšķirības, bet, ja aizdevuma summa ir USD 5 000 000, tad tam ir milzīga atšķirība:
- 5 000 000 USD plkst 4.5% nozīmē, ka indivīdam būtu jāmaksā $9,120,334 aizdevuma darbības laikā.
- 5 000 000 USD plkst 4.25% nozīmē, ka indivīdam būtu jāmaksā $8,854,920 aizdevuma darbības laikā.
Vairāk resursu
Finanses piedāvā sertificētu banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītiķu analītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, paktu modelēšanu, aizdevumu atmaksas un vairāk. sertifikācijas programma tiem, kas vēlas karjeru pārcelt uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un attīstītu savu zināšanu bāzi, lūdzu, izpētiet tālāk norādītos atbilstošos papildu resursus:
- Amortizācijas grafiks Amortizācijas grafiks Amortizācijas grafiks ir tabula, kurā sniegta informācija par periodiskajiem maksājumiem par amortizējamo aizdevumu. Tiek samaksāta amortizējošā aizdevuma pamatsumma
- Kredīta struktūra Kredīta struktūra Kredīta struktūra ir aizdevuma nosacījumi attiecībā uz dažādiem kredīta veidošanas aspektiem, ieskaitot termiņu vai termiņu, atmaksu un risku
- Hipotēku pārstrādāšana Hipotēku pārstrādāšana Hipotēku pārstrādāšana (pazīstama arī kā aizdevuma pārstrādāšana vai atkārtota amortizācija) ir stratēģija, ar kuras palīdzību māju īpašnieki var samazināt ikmēneša hipotēkas maksājumus un ietaupīt uz
- Fiksētas likmes aizdevumi Fiksētas likmes aizdevumi Fiksētas procentu likmes aizdevums ir aizdevuma veids, kurā procentu likme nemainās visu aizdevuma darbības laiku vai daļu no aizdevuma termiņa. Lielākā daļa aizņēmēju