Hipotēka ir aizdevums, ko izsniedz hipotēkas aizdevējs vai banka. Galvenās bankas ASV. Saskaņā ar ASV federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas datiem 2014. gada februārī ASV bija 6 799 FDIC apdrošinātas komercbankas. Valsts centrālā banka ir Federālo rezervju banka, kas stājās spēkā pēc Federālo rezervju likuma pieņemšanas 1913. gadā - kas ļauj indivīdam iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības.
Laika gaitā aizdevums ir jāatmaksā. Iegādātais mājoklis darbojas kā nodrošinājums Materiālie aktīvi Materiālie aktīvi ir aktīvi ar fizisku formu un tiem ir vērtība. Piemēri ietver pamatlīdzekļus. Materiālie aktīvi ir redzami un jūtami, un tos var iznīcināt ugunsgrēks, dabas katastrofa vai nelaimes gadījums. Savukārt nemateriālajiem aktīviem nav fiziskas formas, un tie sastāv no tādām lietām kā intelektuālais īpašums par naudu, ko indivīdam aizdod mājas iegādei.
Hipotēku veidi
Divi visbiežāk sastopamie hipotēku veidi ir fiksētas likmes un regulējama likme (pazīstams arī kā mainīgas procentu likmes) hipotēkas.
Fiksētas likmes hipotēkas
Fiksētas likmes hipotēkas aizņēmējiem nodrošina noteikto procentu likmi. Procentu likme Procentu likme attiecas uz summu, ko aizdevējs iekasē aizņēmējam par jebkāda veida parādiem, parasti izteiktu procentos no pamatsummas. noteiktā termiņā, parasti 15, 20 vai 30 gadus. Ar fiksētu procentu likmi, jo īsāks termiņš, kurā aizņēmējs maksā, jo lielāks ir ikmēneša maksājums. Un otrādi - jo ilgāk aizņēmējs maksā, jo mazāka ir ikmēneša atmaksas summa. Tomēr, jo ilgāks laiks ir aizdevuma atmaksai, jo vairāk aizņēmējs galu galā maksā procentu maksājumus.
Lielākā fiksētās likmes hipotēkas priekšrocība ir tā, ka aizņēmējs var rēķināties ar to, ka ikmēneša hipotēkas maksājumi katru mēnesi ir vienādi visā hipotēkas darbības laikā, tādējādi atvieglojot mājsaimniecību budžetu iestatīšanu un izvairoties no negaidītām papildu izmaksām no viena mēneša līdz nākamajam. Nākamais. Pat ja tirgus likmes ievērojami palielinās, aizņēmējam nav jāveic lielāki ikmēneša maksājumi.
Hipotēkas ar regulējamu likmi
Hipotēkas ar regulējamu likmi (ARM) nāk ar procentu likmēm, kuras var mainīties un parasti mainās aizdevuma darbības laikā. Tirgus likmju un citu faktoru pieaugums izraisa procentu likmju svārstības, kas maina aizņēmējam maksājamo procentu summu un līdz ar to maina kopējo maksājamo ikmēneša maksājumu. Izmantojot regulējamas procentu likmes hipotēkas, procentu likme ir jāpārskata un jāpielāgo noteiktā laikā. Piemēram, likmi var koriģēt reizi gadā vai reizi sešos mēnešos.
Viena no populārākajām hipotēkām ar regulējamu likmi ir 5/1 ARM, kas piedāvā fiksētu likmi pirmajiem pieciem atmaksas perioda gadiem, un procentu likme par atlikušo aizdevuma dzīves laiku tiek koriģēta katru gadu.
Lai gan ARM aizņēmējam ir grūtāk novērtēt tēriņus un noteikt mēneša budžetu, tie ir populāri, jo tiem parasti ir zemākas sākuma procentu likmes nekā hipotēkām ar fiksētu likmi. Aizņēmēji, pieņemot, ka viņu ienākumi laika gaitā pieaugs, var meklēt ARM, lai sākumā fiksētu zemu fiksētu likmi, kad viņi nopelna mazāk.
Galvenais ARM risks ir tāds, ka procentu likmes aizdevuma darbības laikā var ievērojami palielināties līdz vietai, kur hipotēkas maksājumi kļūst tik lieli, ka aizņēmējam tos ir grūti izpildīt. Ievērojams likmes pieaugums var pat novest pie saistību nepildīšanas, un aizņēmējs zaudē māju, pateicoties ierobežošanai.
Hipotēkas ir galvenās finansiālās saistības, kas aizņēmējus ieslēdz desmit gadu maksājumos, kas jāveic konsekventi. Tomēr lielākā daļa cilvēku uzskata, ka mājokļa īpašumtiesību ilgtermiņa ieguvumi liek apņemties veikt hipotēku.
Hipotēku maksājumi
Hipotēkas maksājumi parasti notiek katru mēnesi, un tie sastāv no četrām galvenajām daļām:
1. Galvenais
Pamatsumma ir kopējā izsniegtā aizdevuma summa. Piemēram, ja privātpersona mājas iegādei ņem hipotēku 250 000 USD apmērā, tad galvenā aizdevuma summa ir 250 000 USD. Kreditoru galvenie spēlētāji kapitāla tirgos Šajā rakstā mēs sniedzam vispārēju pārskatu par galvenajiem dalībniekiem un viņu attiecīgajām lomām kapitāla tirgos. Kapitāla tirgi sastāv no divu veidu tirgiem: primārā un sekundārā. Šī rokasgrāmata sniegs pārskatu par visiem lielākajiem uzņēmumiem un karjerām kapitāla tirgos. parasti vēlas redzēt 20% iemaksu par mājokļa iegādi. Tātad, ja hipotēka 250 000 ASV dolāru apmērā veido 80% no mājas novērtētās vērtības, tad mājas pircēji veiktu iemaksu 62 500 USD apmērā, un kopējā mājas pirkuma cena būtu 312 500 USD.
2. Interese
Procenti ir mēneša procentuālais daudzums, kas pievienots katram hipotēkas maksājumam. Aizdevēji un bankas ne tikai aizdod privātpersonām naudu, negaidot, ka kaut ko saņems pretī. Procenti ir nauda, ko aizdevējs vai banka atgūst no naudas, ko viņi sniedz mājas pircējiem.
3. Nodokļi
Hipotēkas maksājumos ietilpst īpašuma nodoklis, kas personai jāmaksā kā mājas īpašniekam. Nodokļi tiek aprēķināti, pamatojoties uz mājas vērtību.
4. Apdrošināšana
Hipotēkas ietver arī māju īpašnieku apdrošināšanu, kuru aizdevēji pieprasa, lai segtu zaudējumus mājām (kas darbojas kā ķīla), kā arī īpašumam tajā. Tas attiecas arī uz īpašu hipotēkas apdrošināšanu, kas parasti ir nepieciešama, ja persona veic pirmo iemaksu, kas ir mazāka par 20% no mājas izmaksām. Šī apdrošināšana ir paredzēta aizdevēja vai bankas aizsardzībai, ja aizņēmējs nepilda savu aizdevumu.
Papildu resursi
Finanses ir oficiālais pasaules mēroga finanšu modelēšanas un vērtēšanas analītiķa FMVA® sertifikāta nodrošinātājs. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, J.P.Morgan un Ferrari sertifikācijas programma, kas izstrādāta, lai palīdzētu ikvienam kļūt par pasaules klases finanšu analītiķi. Šie finanšu resursi būs noderīgi, lai veicinātu jūsu finanšu izglītību:
- Parāda izmaksas Parāda izmaksas Parāda izmaksas ir atdeve, ko uzņēmums sniedz saviem parādniekiem un kreditoriem. Parāda izmaksas tiek izmantotas WACC aprēķinos vērtēšanas analīzei.
- Mainīgā procentu likme Mainīgā procentu likme Peldošā procentu likme attiecas uz mainīgu procentu likmi, kas mainās parāda saistību darbības laikā. Tas ir pretējs fiksētai likmei.
- Procentu maksājumi Procentu maksājamie maksājamie procenti ir uzņēmuma bilancē parādīts saistību konts, kas atspoguļo procentu izdevumu summu, kas uzkrājusies līdz šai dienai, bet kas nav samaksāta bilances datumā. Tas parāda procentu summu, kas patlaban ir parādā aizdevējiem, un parasti ir īstermiņa saistības
- Nekustamais īpašums Nekustamais īpašums ir nekustamais īpašums, kas sastāv no zemes un uzlabojumiem, kas ietver ēkas, armatūru, ceļus, konstrukcijas un inženierkomunikāciju sistēmas. Īpašuma tiesības piešķir zemes īpašumtiesības, uzlabojumus un dabas resursus, piemēram, minerālus, augus, dzīvniekus, ūdeni utt.
