Aizmugurējais rādītājs ir rādītājs, kas apzīmē ikmēneša ienākumu daļu, kas tiek izmantota parādu nokārtošanai. Aizdevēji Aizdevējs Aizdevējs tiek definēts kā uzņēmējdarbība vai finanšu iestāde, kas piešķir kredītu uzņēmumiem un privātpersonām, cerot, ka visa summa, piemēram, obligāciju turētāji vai hipotēku emitenti, izmanto koeficientu, lai noteiktu aizņēmēja spēju pārvaldīt un atmaksāties. ikmēneša izdevumi. Tāpēc aizņēmēja risku novērtē aizmugures attiecība.
Ja aizņēmēja back-end koeficients dod augstu vērtību, tas norāda, ka lielu viņu ikmēneša ienākumu summu katru mēnesi piešķir parāda maksājumiem; tādējādi viņi tiks uztverti kā augsta riska aizņēmēji. Tā kā personām, kuru ienesīgums ir zems, viņi tiks uzskatīti par zemas riska aizņēmējiem. Parasti aizņēmēja back-end attiecība nedrīkst pārsniegt 36%; tomēr patiešām ir izņēmumi, kad rādītāji ir līdz 50% tiem, kam ir ārkārtas kredīts.
Kā aprēķināt aizmugures attiecību
Aizmugurējo attiecību var aprēķināt, summējot aizņēmēja kopējos ikmēneša parāda izdevumus un dalot tos ar viņu mēneša bruto ienākumiem.
Formula ir parādīta zemāk:
Aprēķina soļi:
- Saskaitiet visus ikmēneša parāda maksājumus.
- Daliet kopējos ikmēneša parāda maksājumus ar mēneša bruto ienākumiem.
- Reiziniet vērtību ar 100, lai iegūtu procentuālo daudzumu.
Kopējie mēneša parāda izdevumi ietver, bet ne tikai:
- Kredītkaršu rēķini
- Hipotēkas Hipotēka Hipotēka ir aizdevums, ko nodrošina hipotēkas aizdevējs vai banka un kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības.
- Apdrošināšana
- Citi aizdevumi
Praktiskais piemērs
Mēneša laikā Džonijs ir parādā 1000 USD kredītkaršu rēķinus, 600 USD hipotēkas maksājumu un 500 USD citus dažādus aizdevumus. Kopumā viņa mēneša parāda maksājumi ir 2100 USD. Viņš nopelna 6000 USD mēnesī. Džonija aizmugures attiecība ir 35% [(2100 USD / 6000 USD) * 100].
Kā samazināt aizmugures attiecību
Ir divi veidi, kā pazemināt indivīda aizmugures attiecību:
- Samaziniet ikmēneša parāda maksājumus
- Palieliniet ikmēneša bruto ienākumus. Bruto ienākumi. Bruto ienākumi attiecas uz kopējiem ienākumiem, ko indivīds nopelnījis, veicot algas izmaksu, pirms nodokļiem un citiem atskaitījumiem. Tas ietver visus ienākumus, ko indivīds saņēmis no visiem avotiem, ieskaitot algas, ienākumus no īres, procentu ienākumus un dividendes.
Piemēram, Betija nopelna 5000 USD un ir parādā 1500 USD mēnesī. Tas ir līdzvērtīgs 30% back-end attiecībai. Tomēr, ja viņa ir parādā 1200 ASV dolārus mēnesī, turpinot nopelnīt 5000 USD, viņa dotu 24% back-end koeficientu. No cita aspekta, ja Betija nopelna 6000 USD un ir parādā 1500 USD mēnesī, viņa parādīs koeficientu 25%.
Tā kā saucējs paliek nemainīgs, kamēr skaitītājs samazinās, kopējā attiecība samazināsies. Tas pats rezultāts būs tad, ja saucējs palielināsies, kamēr skaitītājs paliks nemainīgs. Ja skaitītājs samazinās, kamēr saucējs palielinās, aizmugures attiecība ievērojami samazināsies salīdzinājumā ar iepriekšējiem diviem scenārijiem.
Front-End attiecība
Front-end attiecība ir līdzīga back-end attiecībai; tomēr galvenā atšķirība ir tā, ka front-end attiecība hipotēku uzskata tikai par parāda izdevumiem. Tādējādi skaitītājs būs tikai hipotēkas maksājumi, savukārt saucējs ir ikmēneša ienākumi.
Lai aprēķinātu sākotnējo attiecību, sadaliet hipotēkas maksājumu ar mēneša ienākumiem. Piemēram, ja aizņēmējs ir parādā 1500 USD parādu un 1000 USD no tā nāk no hipotēkas, vienlaikus nopelnot ikmēneša algu 6000 USD, tad viņu front-end attiecība ir 1000 USD / 6000 USD = 16,67%.
Atšķirībā no aizmugures koeficienta, front-end attiecībai ir 28% augšējā robeža hipotēkām. Jo augstāka attiecība, palielinās varbūtība, ka aizņēmējs nepildīs hipotēku, un otrādi, ja attiecība ir zemāka.
Parāda un limita attiecība
Parāda un limita attiecība ir metrika, kas nosaka izmantotā pieejamā kredīta apjomu. Konkrēti, aizdevēji izmanto koeficientu, lai noteiktu, vai aizņēmējs pārsniedz vai nepārsniedz kredītkartes limitu. Lai aprēķinātu parāda un limita attiecību, atrodiet parāda atlikumu katrā esošajā kredītkartē un daliet to ar apstiprināto kredītlimitu.
Aizmugurējās attiecības ierobežojumi
Ir svarīgi atzīt, ka aizmugures rādītājs ir vienkārši viens no daudzajiem rādītājiem, ko var izmantot, lai izprastu aizņēmēja spēju nokārtot savu parādu. Aizdevēji var analizēt aizņēmēja kredītvēsturi un kredītreitingu. Kredītreitings Kredītreitings ir skaitlis, kas raksturo fizisko personu finansiālo un kredītspēju un iespējas saņemt aizdevēju finansiālu palīdzību. Aizdevēji izmanto kredītreitingu, lai novērtētu potenciālā aizņēmēja kvalifikāciju aizdevumam un konkrētos aizdevuma nosacījumus. pieņemt lēmumu par to, vai ir vērts pagarināt vai palielināt kredītu.
Aizmugurējā attiecība neatzīst dažādus parāda veidus un parāda apkalpošanas izmaksas. Piemēram, lai arī kredītkartes dod lielāku procentu likmi nekā studējošo kredīti, tās skaitītājā tiek saskaitītas attiecībās.
Ja aizņēmējs pārskaita atlikumus no zemas procentu kredītkartes uz lielāku, acīmredzot ikmēneša parāda maksājumi būs lielāki. Tādējādi arī aizmugures attiecībai jābūt lielākai. Tomēr, tā kā attiecība summē visus parādus vienā paketē, kopējais nenomaksātais parāds paliek nemainīgs.
Saistītie lasījumi
Finanses piedāvā sertificētu banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ CBCA ™ sertifikātu sertificēto banku un kredītu analītiķu (CBCA) ™ akreditācija ir globāls kredītiķu analītiķu standarts, kas aptver finanses, grāmatvedību, kredītu analīzi, naudas plūsmas analīzi, paktu modelēšanu, aizdevumu atmaksas un vairāk. sertifikācijas programma tiem, kas vēlas karjeru pārcelt uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un attīstītu savu zināšanu bāzi, lūdzu, izpētiet tālāk norādītos atbilstošos papildu resursus:
- Kredītreitings Kredītreitings Kredītreitings ir konkrētas kredītiestādes viedoklis par uzņēmuma (valdības, biznesa vai privātpersonas) spēju un vēlmi pilnībā un noteiktajos termiņos izpildīt savas finanšu saistības. Kredītreitings arī norāda uz iespēju, ka parādnieks nepildīs saistības.
- Noklusējuma risks Noklusējuma risks, ko sauc arī par saistību nepildīšanas varbūtību, ir varbūtība, ka aizņēmējs neveic pilnīgu un savlaicīgu pamatsummas un procentu maksājumus,
- Atvērtais kredīts Atvērtais kredīts Atvērtais kredīts ir iepriekš apstiprināts aizdevums starp aizdevēju un aizņēmēju. Tas ļauj aizņēmējam atkārtoti izņemt naudu līdz noteiktai robežai un pēc tam
- VantageScore VantageScore VantageScore ir kredītreitinga pakalpojums, kas paredzēts tieši individuāliem patērētājiem. Tas ir kredītreitinga produkts, kuru kopīgi izstrādāja trīs
