Parāda un ienākumu attiecība (DTI) ir rādītājs, ko kreditori izmanto, lai noteiktu aizņēmēja spēju nomaksāt parādus un veikt procentu maksājumus. DTI koeficients salīdzina indivīda ikmēneša parāda maksājumus ar viņa vai viņas ikmēneša bruto ienākumiem. Bruto ienākumi Bruto ienākumi attiecas uz kopējiem ienākumiem, kurus indivīds nopelnījis algas algā pirms nodokļu un citu atskaitījumu veikšanas. Tas ietver visus ienākumus, ko indivīds saņēmis no visiem avotiem, ieskaitot algas, ienākumus no īres, procentu ienākumus un dividendes. . Tas ir galvenais rādītājs, ko aizdevēji izmanto, lai novērtētu indivīda spēju atmaksāt ikmēneša maksājumus un uzkrāt papildu parādus.
Izpratne par parāda un ienākumu attiecību
Parāda un ienākumu attiecība ir ārkārtīgi svarīga kreditoriem, kuri apsver iespēju finansēt privātpersonu. Kreditoriem nav izdevīgi redzēt lielāku koeficientu, jo tas norāda, ka lielāka privātpersonas ienākumu daļa iet uz ikmēneša parāda maksājumiem.
Piemēram, DTI koeficients 20% nozīmē, ka 20% no personas ikmēneša bruto ienākumiem tiek izmantoti ikmēneša parāda maksājumu apkalpošanai. Maksimālā pieņemamā DTI attiecība mainās atkarībā no aizdevēja. Kā vadlīniju ir vēlams sasniegt koeficientu, kas ir mazāks par 36%.
Priekšējā un aizmugurējā attiecība
Pastāv divas galvenās parāda un ienākumu proporcijas:
1. Front-end attiecība
Front-end attiecība norāda ienākumu procentuālo daļu, kas tiek novirzīta īres, hipotēkas maksājumiem, īpašuma nodokļiem, risku apdrošināšanai un hipotēkas apdrošināšanai.
2. Aizmugures attiecība
Aizmugures rādītājs norāda ienākumu procentuālo daļu, kas tiek novirzīta uz visiem atkārtotajiem parāda maksājumiem (ieskaitot iepriekš minētos). Tiek pievienoti papildu maksājumi, piemēram, kredītkarte, automašīnas aizdevums, studējošā kredīts un uzturlīdzekļu maksājumi bērniem.
Kopumā front-end attiecība palīdz izmērīt ienākumu daļu, kas tiek novirzīta mājokļa izmaksām, savukārt back-end attiecība nosaka ienākumu daļu, kas attiecas uz visām izmaksām.
Kredīta analīzes procesā parāda un ienākuma attiecība
Parāda un ienākumu attiecība tiek izmantota kā daļa no kredīta analīzes. Kredīta analīze. Kredīta analīze ir process, kurā nosaka uzņēmuma vai personas spēju atmaksāt savas saistības. Citiem vārdiem sakot, tas ir process, kas nosaka potenciālā aizņēmēja kredītrisku vai saistību nepildīšanas risku. Tajā ir iekļauti gan kvalitatīvie, gan kvantitatīvie faktori. Kredītriska noteikšanas process Kredītrisks Kredītrisks ir zaudējumu risks, kas var rasties, ja kāda no pusēm neievēro jebkura finanšu līguma noteikumus, galvenokārt privātpersonas. Ir svarīgi atzīmēt, ka, piemēram, indivīdam ar DTI koeficientu 15% ne vienmēr ir mazāks kredītrisks nekā indivīdam ar DTI koeficientu 25%.
DTI koeficients ir tikai daļa no indivīda kredītvērtējuma; jāveic pareiza kredīta analīze, lai pareizi noteiktu indivīda kredītrisku.
Parāda un ienākuma attiecības formula
Kur:
- Ikmēneša parāda maksājumi attiecas uz ikmēneša rēķiniem, piemēram, īri / hipotēku, automašīnu apdrošināšanu, veselības apdrošināšanu HMO vs PPO: kas ir labāks? Lai iegūtu vislabāko veselības aprūpi, bieži vien ir jāizvēlas HMO pret PPO. Jums jāspēj pieņemt apzinātu lēmumu par to, kurš plāns darbosies vislabāk. , kredītkartes, studentu aizdevumi, medicīnas rēķini, zobārstniecības rēķini, automašīnu aizdevumi, bērnu atbalsta maksājumi un citi maksājumi.
- Bruto ienākumi ir privātpersonas ienākums pirms nodokļu un citu atskaitījumu veikšanas.
Praktiskais piemērs
Patlaban indivīds maksā 2000 USD mēnesī par hipotēku, 100 USD par automašīnas apdrošināšanu un 500 USD citos parādos. Ja šī indivīda mēneša bruto ienākumi ir 4500 USD, kāda ir parāda attiecība pret ienākumiem?
DTI attiecība = (2 000 USD + 100 USD + 500 USD) / 4500 USD x 100 = 57.78%
Metodes, kā samazināt parāda un ienākuma attiecību
1. Samaziniet ikmēneša parāda maksājumus
Samazinot ikmēneša parāda maksājumus, indivīds var samazināt parāda un ienākumu attiecību. Piemēram, studenta aizdevumā privātpersonai ir iespēja atmaksāt savu pamatparādu, lai samazinātu iekasēto procentu summu.
Apsveriet nesamaksāto studentu aizdevumu 50 000 ASV dolāru apmērā ar mēneša procentu likmi 1%. Pirmajā scenārijā ir iesaistīta persona, kura neatmaksā savu pamatparādu, savukārt otrajā scenārijā iesaistīta persona, kura ir nomaksājusi 30 000 USD no sava pamatparāda.
Kā parādīts iepriekš, kad indivīds nomaksā vairāk pamatparāda, mēneša procentu maksājumi samazinās.
2. Palielināt bruto ienākumus
Palielinot bruto ienākumus, indivīds var samazināt parāda un ienākumu attiecību. Metode ir pašsaprotama - sakarā ar to, ka bruto ienākumi ir koeficienta saucējā, indivīds ar lielākiem ienākumiem samazinātu parāda un ienākumu attiecību.
Apsveriet divus scenārijus ar ikmēneša parāda maksājumu 1500 ASV dolāru apmērā. Tomēr pirmā scenārija mēneša bruto ienākumi ir 3000 ASV dolāru, savukārt otrā scenārija mēneša bruto ienākumi ir 5000 ASV dolāru. Tādējādi parāda attiecība pret ienākumiem būtu šāda:
DTI attiecība (pirmais scenārijs) = 1500 USD / 3000 USD x 100 = 50%
DTI attiecība (otrais scenārijs) = 1500 USD / 5000 USD x 100 = 30%
Saistītie lasījumi
Finanses piedāvā finanšu modelēšanas un vērtēšanas analītiķi (FMVA) ™ FMVA® sertifikāciju. Pievienojieties 350 600+ studentiem, kuri strādā tādos uzņēmumos kā Amazon, J.P.Morgan un Ferrari sertifikācijas programma tiem, kas vēlas virzīt savu karjeru uz nākamo līmeni. Lai turpinātu mācīties un attīstīt savu zināšanu bāzi, lūdzu, izpētiet tālāk norādītos papildu finanšu resursus:
- Kredītreitings Kredītreitings Kredītreitings ir konkrētas kredītiestādes viedoklis par uzņēmuma (valdības, biznesa vai privātpersonas) spēju un vēlmi pilnībā un noteiktajos termiņos izpildīt savas finanšu saistības. Kredītreitings arī norāda uz iespēju, ka parādnieks nepildīs saistības.
- Hipotēku hipotēka Hipotēka ir aizdevums, ko nodrošina hipotēkas aizdevējs vai banka un kas ļauj privātpersonai iegādāties māju. Lai gan ir iespējams ņemt kredītus, lai segtu visas mājas izmaksas, biežāk aizdevumu nodrošina apmēram 80% no mājas vērtības.
- Kredīta pakts Kredīta pakts Kredīta pakts ir līgums, kurā tiek noteikti aizdevuma politikas noteikumi starp aizņēmēju un aizdevēju. Līgums dod aizdevējiem rīcības brīvību aizdevumu atmaksas nodrošināšanā, vienlaikus aizsargājot aizdevēju stāvokli. Tāpat, ņemot vērā noteikumu pārredzamību, aizņēmēji saņem skaidras cerības
- Pirmsnodokļu ienākumi Pirmsnodokļu ienākumi Pirmsnodokļu ienākumi, kas pazīstami arī kā ienākumi pirms nodokļu nomaksas, ir neto ienākumi, ko uzņēmums nopelnījis pirms nodokļu atskaitīšanas / uzskaites. Tomēr pirmsnodokļu ienākumi veido atskaitījumus, kas saistīti ar pamatdarbības izdevumiem, amortizāciju un procentu izdevumiem.
